Secretele mintii de milionar

Bogat sau Sarac?

Tu unde te situezi?

 

1. Oamenii bogaţi considera ca ei îşi “creeaza viaţa”. Săracii cred că in viaţa totul li se întâmplă.

2. Oamenii bogaţi acţionează pentru a câştiga. Oamenii săraci acţionează pentru a nu pierde.

3. Oamenii bogaţi sunt convinsi ca merita să fie bogaţi. Oamenii săraci ar vrea să fie bogaţi.

4. Oamenii bogaţi gândesc la scară mare. Oamenii săraci gândesc de azi pe maine.

5. Oamenii bogaţi se vad oportunităţi acolo unde oamenii saraci vad obstacole.

6. Bogaţii ii admiră pe alţi bogaţi, plini de succes. Săracii invidiaza oamenii bogaţi şi cu succes.

7. Bogaţii se asociază cu oameni pozitivi, plini de success pentru a se automotiva.
    Săracii se asociază cu oameni fără succes sau cu o atitudine negativă pentru a-si plange reciproc de mila.

8. Oamenii bogaţi îşi promovează munca şi propria persoană.
    Săracii au o gândire negativă despre promovare şi vânzare.

9. Oameni bogaţi îşi cunosc si isi infrunta temerile. Oamenii săraci fac tot posibilul pentru a le evita.

10. Bogaţii primesc cu uşurinţă si recunostinta. Săracii primesc cu dificultate fiind aroganti.

11. Oamenii bogaţi aleg să fie plătiţi funcţie de rezultate. Cei săraci preferă să fie plătiţi funcţie de timp.

12. Oamenii bogaţi gândesc “şi una şi cealaltă”. Săracii gândesc “ori una, ori alta”.

13. Bogaţii se concentrează asupra valorii nete. Săracii se concentrează asupra venitului salarial.

14. Oamenii bogati îşi gestionează fiecare ban. Săracii intotdeuna “uita” sa ia restul sau calculeaza “in mare”.

15. Oamenii bogaţi îşi pun banii să munceasca din greu pentru ei pe cand oamenii săraci muncesc din greu  pentru banii lor.

16. Bogaţii trec la acţiune în pofida fricii. Săracii lasă teama să-i oprească.

17. Oamenii bogaţi învaţă şi se dezvoltă permanent. Săracii cred că ştiu deja totul.

18. Oamenii bogati se concentreaza si trateaza cauza pe cand oamenii saraci vad doar efectul, ignorand cauza.

FORMULA SUCCESULUI

P->G->S->A=R

Programarea ta sociala îţi determină gândurile,

gândurile duc la sentimente,

sentimentele declanşează acţiunile

Actiunile determină rezultatele.

CONCLUZIA: Daca nu esti multumit de rezultatele obtinute pana acum, inceteaza sa mai dai vina pe mediul exterior (conjuncturi, vinovati, etc) ci schimba-ti modul de gandire/actiune.

                          Daca ti-a placut ceea ce ai citit da un SHARE sau DISTRIBUIE pe facebook, pentru a ajunge la cat mai multi. Impreuna putem deveni mai buni.

Cu drag,

Madalin George MITRU

mada_clubro@yahoo.co.uk

Camila sau dromaderul?

           Comentariul (a)politic al zilei de 27.04.2012

              Desi nu scriu politica, ideea acestui articol mi-a venit azi, cand in toate mediile nu se vorbea decat de motiunea de cenzura. La ora cand scriu acest articol 15:30 se cunoaste rezultatul: motiunea e acceptata, Guvernul Mihai Razvan Ungureanu picat dupa 2 luni de guvernare.

             Inca de la inceput vreu sa precizez ca sunt apolitic, sau cum bine zicea un bun prieten de-al meu “din afara” politica mea e: “ce mananc, ce beau si cum traiesc (material, spiritual, emotional, etc)

Ce implicare are politica in toate acestea?...un procent mult prea mic pentru importanta care i se acorda.

             Si atunci, pe drept cuvant de ce i se acorda atata importanta?

             Aici consider ca sunt 2 raspunsuri din 2 puncte de vedere diametral opuse:

             Cei implicati direct in politica adica membrii de partid, jucatorii politici fac totul din ratiuni materiale/imagine: incepand de la simpla remunare ca si job de lux pana la ascensiunea pe scara materiala/sociala.

             Cei de pe margine, votantii, prin comentariile lor incrancenate la adresa clasei politice in ansamblu, incerca sa-si justifice insuccesul din viata de zi cu zi: ne-au taiat salariile, ne-au redus pensile, au inchis fabricile, nu ne mai dau case, copii nostri termina faculatati si n-au unde lucra, incurajeaza camataria bancara, maresc impozitele, scumpesc mancarea si benzina,…restul adaugati dvs.

              Si atunci cum as putea eu sa tin partea unui partid sau al altuia, acum in 2012, dupa 22 ani de experiente politice care mai de care mai diverse, in care, de fiecare data, puterea s-a schimbat nu pentru a imbunatati ceva ci pentru ca vroiam sa-I schimbam pe ceilalti cu orice prêt.

              Sa ne aducem aminte:

              In 1990 Iliescu & FSN-ul erau priviti de peste 80% dintre romani ca Mesia. Restul de 20% erau evident Golanii Anarhisti si/sau monarhistiJ

              Dupa 6 ani majoritatea il injura si l-ar fi schimbat cu oricine altcineva: in 1996 venea alt “mesia”: Constantinescu & Alianta DA, formata in jurul PNT-CD.

               Doar 4 ani i-au fost de ajuns ca sa dezamageasca si ei. Si-n 2000 votantii iar au votat cu ciuda: jos taranistii..sa vina altii..iar altii nu erau decat cei de dinainte, adica tot PSDul (fostul FSN).Si-au revenit aceeasi,dar cu alt nume. La presedentie fu ceva mai dificila alegerea intre mult contestatul Iliescu si nationalistul Vadim, care, pe valul de ura pe clasa politica promitea executii in masa pe stadioane si constructia de puscarii noi pentru politicienii vechi:)

               Si-au mai trecut 4 ani, iar barometrul nemultumirii votantilor isi continua cresterea inceputa in 1990. “Altii sa vina” strigau iarasi toti. Dar altii nu mai erau…dar poporul vroia altii….si-au aparut altii: o struto-camila din membrii dezertori din schizma PSD-PD si PNL …si asa a iesit PDL…iar poporul a “avut o noua optiune” in 2004. Si asa a ajuns la putere Basescu & PDL, pe fondul aceleasi dezamagiri generate de “ceilalati”.           

               Si viata isi continua cursul cu aceeasi politicieni preocupati de “politica de partid” si cu aceesi votanti ramasi cu gurile cascate in fata televizorului sa vada ce mai zice ala, ce replica ii mai da celalalt, pentru a avea ce comenta la “o samanta in fata blocului”. Singura schimbare vizibila fiind blazarea: incrancenarile disputelor sau mai redus, votantii constientizand ca, asemeni suporterilor a tine cu o echipa/ partid sau altul, victoria aduce in cel mai bun caz doar o satisfactie psihologica/ mentala, de a fi fost inspirat sa tii cu castigatorul. Initial vroiam sa fac comparatia cu un parior care ghiceste rezultatul, dar acela dincolo de satisfactia rezultatului are o puternica si concreta satisfactia materiala, ceea ce nu-I deloc cazul suporterilor sau fanilor de partid:)

              Revenind in zilele noastre, observam ca oala politica din nou da in clocot si votantii din nou se agita pe langa ea.

              Ati observat ca oamenilor, in general, le place sa-si dea cu parerea? Despre orice dar mai ales despre altii. Si aprope niciodata despre ei. Si ce ocazia poate fi mai buna decat momentul alegerilor…de orice fel. Atunci fiecare om se simte un mic Zeu, ce are impresia ca poate schimba destinul unuia sau al altuia. Al apropelui sau…”esti la mana mea” pare sa-si spuna satisfacut de noua postura, votantul. Si iar are de ales. Nu direct ca in toamna, ci indirect intre ce va purta sau suporta in urmatorii 4 ani: aceesi cocoasa mare a PDL-ului sau doua cocoase mai mici ale PSD + PNL. 

                 Tu ce alegi?

                 Camila sau dromaderul?

Cu drag,

Madalin George MITRU

mada_clubro@yahoo.co.uk

Esti multumit de viata ta?

                                                                
               Intrebat ce-l surprinde cel mai mult la umanitate, Dalai Lama a raspuns: “Omul. Deoarece el isi sacrifica sanatatea pentru a castiga bani. Apoi isi sacrifica banii pentru a-si recupera sanatatea. Si  este atat de ingrijorat  in ceea ce priveste viitorul incat uita sa se bucure de  prezent; rezultatul este ca nu traieste nici in prezent nici in viitor; traieste ca si cum niciodata nu o sa moara, si apoi moare fara sa traiasca niciodata cu adevarat.”

Acelasi lucru il rezuma Iisus intr-una din predicile sale, printr-o intrebare retorica:

“Caci ce-i foloseşte omului să câştige lumea întreagă, dacă-şi pierde sufletul?”

            Asadar, tu cum traiesti? Ai un scop in viata? Ti-ai descoperit vocatia? Cata grija iti acorzi tie? Dar celor dragi tie? Esti multumit de oamenii ce te inconjoara? Privesti viata detasat sau cu incrancenare? Ai principii de viata care sa te calauzeasca sau te schimbi functie de conjuncturi? Esti activ/a si inspiri si pe ceilalti prin ideile si actiunile tale? Ce-ai invatat nou astazi? Ai un plan de viitor? Unde te vezi peste 5 ani? Dar peste 10? Consideri ca scopul tau aici pe pamant e supravietuirea sau ce lasi in urma ta?

              In fiecare seara, inainte de culcare obisnuiesc sa-mi pun 2-3 asemenea intrebari, la care sa meditez ….ATAT. Eventual variante de raspuns…pe care viata mi le va confirma/sau nu a doua zi. Iar asta insemna pentru mine sa fiu activ si curios.

               Acorda-ti si tu acest timp in fiecare seara, dresandu-ti mintea sa stea unde vrei tu. Usor nu va fi deoarece mintea este ca o maimuta care nu sta o clipa locului (in prezent) ci sare fie in trecut, in amintiri placute sau regrete fie fuge in viitor entuziasmandu-se sau ingrijorandu-se. Chiar si-n discutiile cu prietenii 99% din conversatie este data de amintirea unor intamplari trecute, ganduri de viitor, sau discutii despre terte persoane(asta ca sa nu zic barfa).

                Ai un scop in viata sau te consideri la mana destinului/zodiei?
                Un prim semn este atunci cand ne lasam coplesiti de rezolvarea lucrurilor marunte dar urgente. A fi ocupat in permamenta ascunde de fapt absenta unui scop in viata. Atunci, epuizati ne abandonam in fata TVului, calculatorului, iar daca mai avem un strop de energie la o terasa cu prieteni. Facem orice numai sa nu ramanem singuri sa auzim vocea constintei: Ce-ai facut azi pentru visul tau? 

                Lipsa unui raspuns satisfacator ne induce aceasta stare permanenta de stess: sa caut ceva de facut, sa omor timpul, sa sun un prieten, sa ascult muzica cat mai tare, etc, etc… Orice numai sa ma tina ocupat, sa ma pot justifica in fata constiintei(dar si a celorlalti) de ce nu am avut timp sa-mi ating scopul in viata.
                Care este scopul meu in viata?
                O sugestie in privinta Drumului in viata ne-o da Parintele Cleopa:” tot omul - fie el tanar sau batran - de va calatori intre aceste doua ziduri, adica intre frica de Dumnezeu si frica de moarte, nu se va abate in viata nici la stanga, nici la dreapta, ci va merge drept, cu cumpatare si cu mare intelepciune spre Dumnezeu”. Eu personal evit sa folosesc cuvantul frica ci prefer sa denumesc aceste doua ziduri dragostea fata de Dumnezeu( adica iubire sincera fata de aproape) si constientizarea mortii( adica fii activ/curios ACUM pana nu e prea tarziu).Si nu ma refer aici la moartea fizica ci mai ales la moartea sufletului: atunci cand nu mai iubesti, nu mai daruiesti, nu mai esti curios, nu mai inveti nimic nou, nu mai faci nimic pentru visul tau, nu-ti mai pui intrebari…atunci ai murit. Iar unii mor de tineri la 70 ani iar altii desi mor la 20 ani sunt ingropati abia la 80 ani.
                De aceea, dincolo de calitatile/abilitatile fiecaruia dintre noi in diverse domenii, consider ca scopul fiecaruia este o viata implinita in ABSOLUT TOATE aspectele sale.
                 Aceste aspecte le voi dezvolta in urmatoarea postare ROATA VIETII.
                
                 Pana atunci vreau sa va impartasesc cateva principii de viata:

 1. Numara-ti binecuvantarile. Cand te rogi, multumeste nu cere. O data ce ai inteles cat de valoros esti si cat de mult contezi, zambetele se vor intoarce la tine si vei fi capabil sa mergi mai departe in viata pe care Dumnezeu a pregatit-o pentru tine cu eleganta, putere, curaj si incredere.

2. Fa mai mult decat se asteapta de la tine si ofera fara sa astepti nimic in schimb deoarecere asteptarile genereaza frustrari. Fa cativa pasi in plus si bucura-te sincer cand cei din jur observa asta. Multumeste-le ca au remarcat.

3. Iesi singur din zona de confort: material-financiar, mental, emotional, spiritual, etc. Incerca tot ceea ce iti doresti si invata din greselile pe care viata ti le serveste drept lectii. Cum iti poti cunoaste limitele fara a incerca si simti gustul esecului?

4. Traieste-ti viata cu pasiune, ca un om liber. Daca traiesti dintr-un simt al obligatiei esti un sclav.

5. Suntem ceea ce CREDEM ca suntem: Precum in cer (minte, imaginatie) asa si pe pamant(realitate, mediu inconjurator)

6. Nu aud ce spui. Faptele tale striga mult mai tare.

7. Descopera si iubeste-ti fricile deoarece acestea iti arata CALEA. Comoara ta sta ascunsa dincolo de fricile tale. Infrunta-ti fricile pentru a nu le transmite copiilor tai.

8. Fa ce ai de facut ACUM! Nu te incarca emotional cu amanari si presupuneri. Aceeasi idée ca si a ta mai au 1000 de oameni…diferenta consta ca doar cativa incerca s-o aplice.ACUM! Maine poate nu mai e de actualitate. Trebuie sa faci doar primul pas.

9. Traieste fiecare zi ca si cum ar fi ultima si intr-o zi sigur vei avea dreptate(Steve Jobs). Uita nereusitele de ieri si ignora problemele de maine. Fa din fiecare zi/experienta, o imagine de care sa-ti amintesti cu drag peste timp. Si cele mai triste cuvinte pe care sa le rostesti sa fie “De-as mai putea trai o data… Daca as mai avea ocazia…De m-as putea intoarce….”

10. Nu inchide nici o usa inainte de-a te uita cine bate! (fii deschis si incearca inainte de-a zice NU)

11. Iubeste echilibrul si evita cele 7 pacate care distrug trupul si sufletul omului, indepartandu-l de visul sau:

• Lacomia
• Trandavia
• Zgarcenia
• Mandria
• Desfranarea
• Invidia
• Mania

12.    Imparte cu ceilalti ceea ce stii/ai, ajutandu-i sa se bucure impreuna cu tine:”Nici  oamenii nu aprind lumina sa o puna sub obroc, ci in sfesnic, sa lumineaze tutulor celor care sunt in casa”

       Asadar, ti-as fi recunoscator daca ai imparti cu noi, toti ceilalti principiile tale de viata, intr-un comentariu la acest articol. De asemeni, daca iti place ce-ai citit si vrei sa daruiesti si altora, da un SHARE sau DISTRIBUIE pe facebook, acestei postari, astfel incat sa se bucure de ea cat mai multi din prietenii tai. Impreuna putem fi mai buni si mai prosperi.

Cu drag,

Madalin George MITRU.

mada_clubro@yahoo.co.uk

     

Viata intre CREDINTA si RATIUNE.

Duminica Tomei intre credinta si ratiune.

Fericiti cei ce n-au vazut si au crezut!

Vs.

Cautati adevarul si el va va face liberi!

             La o prima vedere vedere sunt indemnuri contradictorii, ce se exclud reciproc, facand apel fie la credinta (primul citat) fie la ratiune, cercetare(al doilea citat)…Oare asa sa fie?

             Desi ideea articolului mi-a venit in timp ce ascultam predica de azi, prezenta postare nu se vrea o predica, nu sustine o dogma, ci este viata de zi cu zi… asta ca sa raspund de la inceput curiozitatii unora care mi-ar putea sugera ca am gresit blogul pe care postez.

             De ce spun ca-i viata?...pai sa vedem cat este credinta..si cat ratiune in fiecare dintre comportamentele si deciziile noastre..inclusiv cele financiare.

              Oare cat % din deciziile pe care le luam sunt rationale si cate sunt izvorate din credinta sau pasiune?

              Oare cat % suntem ratiune si cat suntem pasiune, emotie, credinta?

              Datorita structurii genetice, femeile si barbatii reactioneaza diferit la stimulii exteriori. Psihologii spun ca in general  70% din barbati aleg majoritar rational si doar 30% sunt condusi de emotii puternice, in cazul femeilor procentele inversandu-se, deciziile luandu-se intr-un procent de 70% emotional si doar 30% rational. De aceea cunosterea si intelegerea acestor diferente poate face diferenta intre un cuplu in care unul il completeaza pe celalalt(armonie) sau un cuplu in care unul il desfiinteaza pe celalalt datorita punctelor de vedere contradictorii.

               Alege cu inima, confirma cu ratiunea(creierul) spune o cunoscuta zicere.

               Asadar, sa vedem concret cat adevar este in toate acestea:

               Cand doua persoane se plac la prima vedere, in primele momente, ratiunea nu are nici un cuvant de spus(“si-a pierdut capul”), apoi interactiunea continua aproape la fel de lipsita de ratiune…avem credinta ca ne va fi bine daca vom fi cu acea persoana( fara sa avem garantia ca asa va fi)..dar asa ne place sa credem..si in aceasta credinta sta toata relatia. De multe ori o persoana alege  sa iasa din cuplu datorita pierderii credintei ca celalt e persoana potrivita…cu toate ca celalt nu a facut nimic nici pentru a confirma, nici pentru a infirma asta…dar el/ea asa considera.Totul tine de educatie, de mediu, de experientele traite, de istoria fiecaruia si modul propriu de a vedea lucrurile.

                Cand facem o achizitie: autoturism, casa, actiuni: ne implicam emotional( ne place culoarea, designul, privelistea, anumite mirosuri ce ne aduc aminte de ceva placut, ne excita idea castigului) inainte de a studia  rational ofertele, iar in final, decizia de achizitie este bazata tot pe credinta ca vom face o achizitie profitabila.

                Oare cata ratiune poate avea un jucator de noroc/gambling inainte de-a miza pe un numar, a lege o carte, sau a da cu zarul? Oare il mana o alta forta decat credinta ca “de data asta va fi altfel”? Si exemplele pot continua desigur..la infinit…fiecare avand proprile experiente.
               "Daca tu CREZI ca poti, sau CREZI ca nu poti...in ambele cazuri ai dreptate" Henry Ford

              

 Atunci cred ca problema se pune altfel: credinta e rationala sau nu?

 Si nu ma refer aici (doar) la credinta religioasa.

 Credinta poate fi influentata?

 Dar ratiunea?

 Ce este Adevarul?...il intreaba Pilat pe Iisus…fara a primi vre-un raspuns.

 Eu astept cu nerabdare parererile voastre in commenturile la acest articol cat si despre acesta noua abordare a finantelor personale ca parte a unui stil de viata complex, precum si alte intrebari la care ati dori sa gasiti raspuns.

Cu drag,

Madalin George MITRU

mada_clubro@yahoo.co.uk

Cum sa obtin independenta financiara?

Daca iubesti ceea ce faci, nu trebuie sa muncesti nici macar o zi din viata ta.

              Bine v-am regasit dragi prieteni, la aceasta ultima postare din cadrul seriei dedicata dezvoltarii inteligentei financiare din prisma finantelor personale. Dincolo de aspectele tehnice, prezenta postare o consider reprezentativa pentru acest blog, intrucat se afla la limita dintre finante personale si stil de viata, fiind o punte intre acestea. Special am lasat-o la final…la desert:)…pentru a o putea savura in totalitate si in cunostinta de cauza, dupa ce, in prealabil, am punctat principalele aspecte ale finantelor personale:

• De unde vin banii?
• Cum ii gestionam, dupa ce ii avem?
• Cum economisim?
• Cum investim?
• Cum generam surse de venit pasiv? La acesta ultima intrebare vom gasi raspunsul in postarea de astazi.Sa ne amintim totusi, inainte ce reprezinta un venit pasiv.

VENIT PASIV= banii muncesc pentru om, acesta bucurandu-se de toate libertatile posibile(de actiune, de timp, dezvoltare personala, sporturi, hobby-uri), dupa ce, in prealabil, si-a creat un sistem care genereaza in mod continuu venitul respectiv.

Din acesta prezentare realizam ca venitul pasiv NU este echivalentul ajutorului de somaj pe care postasul il aduce luna de luna la usa, iar tu stai si te uiti la TV, te joci pe calculator sau  faci plimbari lungi… ci acesta presupune crearea unui sistem cu doua etape:

• Crearea sursei de venit = investitia de timp/bani sustinuta de efort fizic/intelectual
• Intretinerea sursei de venit (in medie o ora zilnic)

                Astfel, dupa ce am creat sursa de venit (pentru detalii vezi postarea MINA DE AUR 

http://inteligenta-financiara.blogspot.com/2012/04/cum-si-unde-investim2.html) este momentul sa ne gandim la o strategie functionala, care sa ne permita punerea pe pilot automat a cat mai multor surse de venit activ.

                Gasirea raspunsului la acesta problema face diferenta intre:

• a te trezi in fiecare dimineata la 6:30,
• a avea un sef antipatic,
• dorinta de a vrea sa faci mai mult, dar timpul si/sau sistemul nu-ti permite
• deprimarea ce-o simti in fiecare duminica dupa-amiaza, data de faptul ca maine va trebui sa te intorci la o slujba monotona ce te plafoneaza(nu-ti pune in valoare calitatile, indiferent care ar fi aceastea) si
• cafeaua bauta la ora 9, in timp ce iti citesti presa
• a merge la o plimbare in parc, oricand cu copiii
• a-ti face concediile oricand si oriunde iti doresti, fara limita de timp
• Sentimentul de implinire ce ti-l dau realizarile personale si faptul ca esti stapan pe propria ta viata, si cu asta cred c-am spus totul.

             Cred ca sunt suficiente motive pentru a fi si tu convins de ce pledez in vederea dezvoltarii si diversificarii investitiilor in cat mai multe SURSE DE VENIT PASIV.  

             Aceasta presupune in primul rand un nou stil de viata, cu o mentalitate diferita in privinta generarii si gestionarii veniturilor. Este puntea ce te trece de la statul de angajat (venit extensiv, pentru care esti nevoit sa muncesti permanent timp de 40-45 ani pentru asigurarea traiului zilnic) la statutul de investitor( venit intensiv, pentru care lucrezi un timp limitat la cativa ani in vederea crearii sursei de venit, dupa care timp de mai multi ani te ocupi doar de intretinerea acestui venit(maxim o ora pe zi). Iar aici actuala pensia este un bun exemplu care usureaza intelegerea fenomenului.

Pentru aceasta nu trebuie decat sa raspunzi la urmatoarea intrebare:

CE PREFERI….

• … sa muncesti extensiv(ca angajat), timp de 40-45 ani pentru a te “bucura” dupa 65 ani de un venit pasiv(pensie)..timp de cca 10 ani sau
• … sa muncesti intensiv(din greu, dar facand ceea ce-ti place)  5-10 ani, pentru a te bucura de un venit pasiv in urmatorii 40-45 ani?

             Acum, daca ai ales prima varianta eu iti urez succes in cariera si multa sanatate de care chiar vei avea nevoie sa rezisti, iar daca ai ales varianta a doua iti doresc sa fii suficient de motivat in a te dezvolta in domeniul ales de tine si…sa citesti in continuare.

            Asadar, sa n-o mai lungim si sa intram in miezul problemei, a carei rezolvare tine de doua aspecte:

1.      Identificarea veniturilor active ce se preteaza la generarea ulterioara a unui venit pasiv.

2.      Identificarea pasilor concreti de tranformare a unei surse de venit active intr-o sursa de venit pasiv(automatizarea)

In cele ce urmeaza voi dezvolta acesti 2 pasi, detaliind cu cateva exemple concrete:

EXEMPLE CONCRETE:

• Venituri salariale_ Da, ati citit bine: venituri salarile, dar cu o conditie: veniturile salariale sa fie de cel putin 4-5 ori mari decat cheltuielile lunare curente. Asta insemna fie un venit salarial f.mare(de exceptie) fie un venit peste medie al unei persone/familii suficient de chibzuita pentru a putea economisi min.70% din venit). Nu am sa ma opresc la venituri exceptionale ci voi dezvolta varianta a doua, a unei familii cu venituri peste medie, de cca 600 eur/pers, adica 1200 eur/lunar/familie. Presupunand un stil de viata cu cheltuieli lunare de cca. 400 eur/familie (nivel sub care se afla 80% din gospodariile din Romania in anul 2012), rezulta o economie de 800 eur/luna. Realizand o simulare in Excel rezulta ca la o dobanda medie neta de cca 4% familia respectiva va reusi in cca 10 ani sa economisesca 125000 eur. De ce m-am oprit la aceasta suma? Urmariti urmatorul calcul: Considerand rata dobanzii relativ constanta, rezulta urmatorul venit doar din dobanzi:

                                         125000* 4%= 5000 eur/an, adica 417 eur/luna.

            Asta insemna ca membrii respectivei familii, dupa doar 10 ani de munca intensiva isi pot parasi jobul…pastrandu-si in schimb acelasi stil de viata cu cheltuieli lunare de peste 400 eur…pentru tot restul vietii.

            Dar partea frumoasa abia acum vine..acesti 400 eur provin exclusiv din dobanzi, familia pastrand neatins depozitul de 125000 eur. Asadar indiferent de variatiile sensibile ale ratei dobanzii, acest principal de 125000 eur se constituie ca un rezervor tampon ce are rolul de-a pastra constanta puterea de cumparare si stilul de viata al familiei pentru tot restul vietii. Si asta doar dupa 10 ani de munca intensa, si un venit din dobanzi bancare cu rentabilitate minima(4%) dar garantat de stat(depozitul bancar). De mentionat este ca principalul avantaj al economisirii nu este dat de rentabilitatea capitalului ci de lichiditatea banilor cash (posibiliatea de-a intra oricand intr-o investitie profitabila).

            Din exemplul de mai sus, observam ca venitul pasiv se manifesta inca de la prima depunere(NU dupa 10 ani, cum ar putea considera unii) sub 2 forme:

dobanda neta si capitalizarea dobanzii. Cu ajutorul acestor 2 tipuri de venit pasiv familia a reusit sa reduca cu 3 ani durata economisirii(comparativ cu pastrarea banilor in casa-la saltea care le-ar lua 13 ani de munca si economii). Din acest exemplu rezulta cat de importante sunt atat sursele de venit cat si gestionarea acestora. In egala masura. Iar pentru aceasta sa luam de exemplu o diversificare a economiilor in 2 valute, astfel:

30% din economii in euro(pastrarea puterii de cumparare) la aceeasi dobanda neta de 4% si

70% din economii in lei(randament superior) la o dobanda neta de 6%

Din media celor doua randamente( 4% respectiv 6%) ponderata cu procentele aferente (30% respectiv 70%) rezulta un randament de 5,4%.

Doar aceasta simpla diversificare reduce perioada economisirii la numai 9 ani, asta insemnand un an de libertate in plus pentru respectiva familie.

• Investitiile imobiliare pot fi luate in considerare atat ca sursa principala de venit cat si ca parte a diversificarii portofoliului investitional. Eu personal, din prudenta , le recomand doar ca diversificare a portofoliului, chiar daca aduc randamente superioare dobanzii bancare, actuala criza confirmand recomandarile mele: CASH  is THE KING. Daca la acesta mai adaugam si o celebra zicere americana “profitul se face la cumparare nu la vanzare” e bine sa ne gandim de 10 ori inainte de a intra intr-o investitie, facand o simulare a randamentului investitiei. Vom lua ca exemplu cumpararea unei locuinte in vederea inchirierii. Vom parcurge astfel urmatorii pasi:
1. Studierea ofertelor din piata (ziare, agentii imobiliare)
2. Vizite locatii, vecini, facilitati zona.
3. Documentare pe net(gratuit) sau consilier( contracost) cu privinta la detaliile tehnice ale unei achizitii( locatie, documentatie, acte, probleme tehnice, costuri reparatii, materiale, etc)
4. Contactarea directa a proprietarilor( anunturi, administratori de imobil) in vederea obtinerii celui mai bun prêt direct de la proprietar.
5. Alegerea a 2-3 proprietati potentiale.
6. Simularea investitiei. Aceasta presupune in primul rand calcularea costurilor totale pana la inchiriere: prêt imobil, tarife notariale(vanzare-cumparare), tarife utilitati( schimbare proprietar), renovare minima (reparatii instalatii, usi/ferestre termopan, parchet, usa metalica, zugravit, corpuri iluminat, mobilat minim, electrocasnice). Urmatorul pas este analiza chiriei minime din zona. Ultimul pas: calculul rentabilitatii. Metoda pe care o utilizez eu este aceea de-a considera locuinta inchiriata doar 10 luni/an, considerand ca marja de siguranta o luna pentru renovari si gasirea chiriasului iar in cazul plecarii in decursul aceluiasi an, inca o luna pentru gasirea de noi chiriasi. Din acest venit brut se scade 12% impozit/venit(adica 16% din 75% venit total) iar cca 25% il aloc pentru renovari,reparatii, intretinere, impozit pe proprietate, asigurare imobil) Asadar, ramane un venit net anual de doar 6-7 chirii lunare. Abia acum putem estima randamentul investitiei care este dat de doi factori: randamentul chiriei + rata minima anuala de apreciere a pretului imobilului(functie de trendul pietei)

De exp: cost imobil              20.000 eur

             Taxe notariale           1.000 eur

             Renovari/Instalatii     2.500 eur

             Mobila                     1.000 eur

             Electrocasnice             500 eur

             COST TOTAL      25.000 eur

Venituri nete chirii 7*150 eur=1050 eur

Randament chirii 1050*100/25000=4,2% profit net lunar( 88 eur/luna)

Rata minima anuala de apreciere a pretului imobilului cca 5%( in traducere asta insemna ca in prezent noi estimam ca in 20 ani locuinta va avea un pret dublu). Daca nu avem astefel de informatii putem merge pe varianta conservatoare a ratei inflatiei estimate(cca 3% in 2012).Facand o medie cu rata minima estimata de crestere a pretului imobilului, rezulta o apreciere estimata de cca 4%

Randament TOTAL NET al investitiei: 4,2% + 4% = 8,2% profit net.

Facand aceste calcule cat mai riguros(estimand cheltuieli maxime si mizand pe venituri minime) ne putem face o idée, pe hartie, despre cat de profitabila poate fi respectiva investitie. Foarte important este de studiat in aceasta etapa pretul pe mp al imobilelor nu doar din zona respectiva ci si din oras, regiune geografica, tara si chiar din afara tarii, pentru a vedea cat de realist este acesta si ulterior de a putea intui care va fi trendul pietii.

7. Negocierea pretului cu proprietarul: se va pleca de la exprimarea seriozitatii intentiei de cumparare, mentionand totodata toate costurile estimate in vederea renovarii imobilului, care evident vor reduce din pretul platit proprietarului. Tot in aceasta etapa se negociaza si modalitatile de plata(avans, rate, schimburi+diferente, cash, etc)  cumparatorul avand permanent in vedere doua aspecte: CASH is THE KING si ca proprietarul are nevoie de banii tai(cu care poti cumpara orice, inclusiv proprietatea lui…daca accepta conditiile tale_decente desigur)
8. Intocmirea actelor notariale
9. Bugetare renovare + lucrari renovare
10. Anunturi de inchiriere( dureaza min. 2 luni de vizite pana la semnarea actelor cu chiriasului potrivit, asa ca intentia de inchiriere trebuie anuntata din timp)
11. Finisare: mobilare, utilare electrocasnice
12. Inchirierea propriu zisa
13. Intretinerea sursei de venit pasiv: o f.buna relatie chirias-proprietar, solicitudine, reparatii ce cad in sarcina proprietarului si pe cat posibil imbunatatirea confortului imobilului. NU UITA ca venitul pasiv necesita maxim o ora/zilnic pentru intretinerea acestuia. Asta desigur nu insemna ca zilnic sa vii pe capul chiriasului timp de o oraJ, ci atunci cand el iti sesizeaza o problema, rezolvarea acesteia sa fie principala ta problema. Este acelasi principiu din oricare alt business: nu marfa iti aduce profit ci clientul. Fidelizeaza-ti clientul(chiriasul), respecta-l, intreba-l ce-si doreste, ofera-i sau explica-i sincer de ce nu se poate si vei avea un client(chirias) multumit. Iar un chirias multumit de ce ar pleca?

                Citind si recitind aceste 2 exemple concrete de gestionare a finantelor personale, in care atat generarea unui venit cat si gestionarea acestuia sunt activitati la fel de importante sper ca v-ati facut o idée despre ceea ce reprezinta VENITUL PASIV cat si de important este sa-l avem. Ba mai mult sa gandim si sa generam cat mai multe si diversificate surse de venit pasiv.

                 Cu speranta ca prezentul articol v-a deschis perspectivele unui nou stil de viata, astept comentarii, recomandari sau intrebari la care sa va pot raspunde precum si sugestii despre teme si subiecte de interes pentru dvs.

De retinut:

• Venit intensiv = muncesti f.intens doar cativa ani, utilizandu-ti intregul potential genetic

• Venit extensiv= muncesti intrega ta viata dar fara a te utiliza la intregul tau potential

• Venit PASIV= banii muncesc pentru om, acesta bucurandu-se de toate libertatile posibile

• Venitul pasiv presupune mai intai crearea unei surse, apoi intretinerea acesteia

De analizat cele doua studii de caz, iar daca sunteti interesati de studii de caz pe alte surse ma puteti contacta la adresa de mai jos.

Si daca tot am terminat o serie dedicata finantelor personale, tot ce vreau sa retii este ca  indiferent de ce ti-a oferit viata pana acum, CHEIA E` LA TINE!!!...asa ca tu alegi daca cat sa ramai legat de job si cand te eliberezi.

Cu drag,

Madalin George MITRU.

mada_clubro@yahoo.co.uk

Cum si unde investim(2)?

Partea a doua

MINA DE AUR

              Dupa ce in prima parte am descoperit fundamentele teoretice ale investitiilor, in aceasta a doua parte vom descoperi, asa cum am promis, MINA DE AUR, adica acele detalii practice, precum si tehnica de realizare a investitiilor, detaliata pas cu pas.

               Astfel, continuand cu acesta paralela INVETITII = MINA DE AUR, vom invata cum sa prospecam mediul/terenul in cautarea acelor mine de aur ce au potential de-a fi exploatate, cum sa ne pregatim intrarea in mina, uneltele necesare exploatarii, cum sa recunostem pepitele aurifere si in final cum sa alegem aurul din impuritati(metale comune, pamant, etc)

Dar inainte de a intra in detalii, sa ne reamintim cele 3 scopuri ale investitiilor:

• Investitii realizate in vederea conservarii resurselor deja existente
• Investitii in dezvoltarea/imaginea personala
• Investitii aducatoare de plusvaloare.

OBLIGATORIU in aceasta ordine.

In sensul ca nu te poti concentra pe dezvotarea ta personala atata timp cat esti plin de datorii sau nu poti pastra nici macar banii necesari subzistentei. Acum, ca ai stopat scurgerile din bugetul tau, te poti ocupa de dezvoltarea/imaginea ta personala, pentru ca capata suficiente incredere in tine cat si abilitati teoretice si ulterior practice despre ce anume presupun investitiile si care dintre acestea se preteaza personalitatii/timpului/stilului tau de viata. Daca vei sari aceasta etapa vei privi investitiile ca pe un joc la loterie in care destinul poate sa-ti surada sau nu, aruncand vina pe diverse conjuncturi/vinovati evident tu neavand nici o vinaJ.Trecand prin aceasta etapa de dezvoltare/educare personala vei intelege ca investitiile sunt un proces de rutina, ce presupun in majoritatea cazurilor aceeasi pasi:

• Documentare
• Simulare
• Investire reala.
• Urmarirea constanta(zilnic/saptamanal/lunar/etc) a investitiei.
• Ajustare pe parcurs si functie de rezultate:
• Aport suplimentar de capital in investitie,
• Lichidarea/ vanzarea investitiei simultan cu INVATAREA a cateva LECTII:

NU EXISTA ESEC CI DOAR LECTII(EXPERIENTE) INVATATE!

VINDE MINA DE AUR INAINTE DE A SCOATE TOT AURUL!

ODATA VANDUTA INVESTITIA NU TE GRABI SA INTRI IMEDIAT IN ALTA

Asadar, sa vedem in continuare ce pasi presupun fiecare din aceste etape:

1.                        Investitii facute in vederea conservarii resurselor financiare, sunt acele investitii ce au rolul de a astupa gaurile prin care se scurg banii finantelor personale.

Pentru mai multe detalii vezi articolele:

http://inteligenta-financiara.blogspot.com/2012/03/cum-ne-gestionam-banii1.html

Si http://inteligenta-financiara.blogspot.com/2012/03/cum-ne-gestionam-banii2.html

Aceste investii constau in:

• Conservarea resurselor financiare ce tin de locuinta: inlocuirea becurilor clasice cu becuri economice/LED, alegerea aparaturii electrocasnice din clase de consum A/A+, contorizare individuala la apa/gaz/electricitate/incalzire, izolare locuinta, adaptarea marimii/locatiei locuintei la necesitatile/puterea financiara a familiei, achizitionarea unei locuinte personale cash sau rate(in cazul in care rata de platit este considerabil mai mica decat chiria actuala), etc

• Minimizarea cheltuielilor ce tin de transport: daca locuiti intr-un oras mic in care distanta locuinta-serviciu este mai mica de 2-3 km, faceti deplasarea pe jos(va va energiza in drum spre serviciu, si va va relaxa pe drumul inapoi spre casa). Daca dinpotriva activitatile dvs presupun deplasari repetate in timpul serviciului achizitionati-va o bicicleta(pliabila), sau un moto-scuter si veti vedea cum timpii de deplasare se vor reduce considerabil, in timp ce bugetul va spori(nu veti mai cheltui banii pe taxi, transport in comun sau combustibilul la un autoturism care in oras consuma f.mult)

• Minimizarea cheltuielilor cu viciile: tutun, alcool, shoping ca terapie, jocuri de noroc, droguri, etc

2.                        Investitiile facute in propria persoana, desi nu aduc un profit imediat, constituie fundatia pe care trebuie sa se ridice ulterior dezvoltarea financiara si personala, in domenii ca :

·        Sanatate: nu cred ca are rost sa detaliez, fiecare dintre noi fiind constient de aceasta: mancare sanatoasa, controale medicale periodice, dantura frumoasa, stil de viata sanatos (sport), igiena. Aceste aspecte odata rezolvate,iti permit sa iti concentrezi intreaga atentie asupra scopurilor tale, fara a fi distras de probleme medicale.

·        Educatie(formala/nonformala/informala): pune bazele dezvoltarii ulterioare; gradul de autoeducare determina viteza de dezvoltare personala/financiara, ulterioara, deschiderea si observarea oportunitatilor ce apar in timp.

·        Imagine: nu poti sa te dezvolti la un anumit nivel daca nu esti pregatit de a fi pe acel nivel din toate punctele de vedere : stil de viata, vestimentatie, tunsoare, atitudine.

·        Familie: in vederea realizarii unui camin, a sustinerii celor din jur in planurile de viitor, a intelegerii nevoilor fiecaruia, obtinerea/pastrarea motivatiei, etc.

3.                        Investitiile ce aduc plusvaloare finantelor personale reprezinta categoria pe care toata lumea doreste s-o exploreze.Din pacate multi sar direct aici neglijand primele doua. Este o eroare de incepator,cu consecinte f.grave pe termen lung.Cu siguranta toti am auzit remarci de genul:

·        Daca n-as fi avut rata de platit as fi cumparat si eu…la pretul asta.

·        Daca n-as suferi de… mi-ar place si mie sa vin cu voi sa vad…

·        Daca as fi stiut…dar nu mi-a spus nimeni.

·        Daca as fi fost elegant, ca cei d-acolo..m-ar fi bagat si pe mine in seama.

·        Etc.

         Toate aceste remarci sunt dovada clara a imaturitatii de care dau dovada majoritatea celor ce vor sa intre in fascinanta si prospera lume a investitorilor.Asadar in aceasta lume esti binevenit doar daca vii cu lectiile pregatite(educat,curajos, responsabil, dornic sa-ti asumi riscuri de diverse grade). Un model de personalitate pregatita pentru investitii gasiti aici: http://inteligenta-financiara.blogspot.com/2012/01/dacade-rkipling.html

          Dar sa n-o mai lungim si sa punctam pe scurt cateva dintre investitiile accesibile finantelor personale:

• Valute: modalitate de investitie prefarata de romani in perioda 1990-2010, datorita deprecierii permanente si constante a leului in acest interval. In prezent este recomandata doar in cazul in care se doreste protejarea de riscul valutar prin achizitionarea in viitorul apropiat a unor produse/ servicii evaluate in valuta( excursii externe, apartamente, autoturisme,etc). O alta motivatie ar fi in prezent (2012) trendul crescator la depozitele in euro(cca 4% net) comparativ cu trendul dobanzilor oferite la depozitele in lei, in scadere(cca 5-6% net), tendinte ce fac din depozitele in euro o optiune ce merita luata in considerare pentru cei cu aversiune la risc.

• Unitati de fonduri mutuale: sunt plasamente negarantate, ce investesc functie de gradul de risc asumat. Pot fi fonduri deschise sau inchise, functie de durata intrarii/iesirii din investitie. Astfel, fondurile deschise permit subscrieri/retrageri oricand, pe cand politica celor inchise nu permite asta.

Exemple de fonduri deschise: fonduri monetare(portofoliu format din depozite bancare si titluri de stat, de obicei fara comisioane de subscriere/ rascumparare si cu un randament comparabil cu dobanda medie a depozitelor bancare),

fonduri de obligatiuni(cu/fara comision de subscriere/rascumparare, cu un randament mediu functie de rata cuponului, usor superior fondurilor monetare), fonduri diversificate(cu cel putin un comision la cumparare/ rascumparare,randament variabil functie de domeniile de investitie),

fonduri de actiuni,

fonduri REIT(imobiliare),

fonduri pe indici bursieri,

fonduri valutare, etc.

Fondurile inchise au ca si caracteristica principala imobilizarea sumelor de bani pe perioade indelungate 5-10-20 ani, prin urmare investind in domenii ca : arta, imobiliare, marfuri(commodities).In vederea lichidizarii acestui tip de investitie, unii administratori isi listeaza fondurile pe piata reglementata(bursa), dand posibilitatea (potentililor) investitori sa intre/iasa oricand din investitie(cu costuri minime)

• Obligatiuni:pot fi corporatiste(emise de companii), municipale(emise de administratiile locale) sau titluri de stat(emise de ministerul finantelor/trezorerie) ce pot fi Certificate de trezorerie (emise pe termen mai mic de un an) sau Obligatiuni de stat(pe termen mai mare de un an). Important de retinut ca titlurile de stat sunt garantate de stat iar dobanda oferita nesupusa impozitarii).In schimb presupun costuri de achizitie si au valori relativ prohibitive pentru marea masa a persoanelor: 10000 RON/titlu.

• Actiuni: presupun o cunostere aprofundata a realitatilor economice precum si capacitate de analiza: funadamentala si tehnica pe baza e diversi indici.indicatori/grafice.Personalitatea si stapanirea de sine sunt esentiale precum si permanenta informare/conectare la actualitatea economica. Pentru mai multe detalii, respectiv resurse bibliografice si analize emitenti oricand imi puteti adresa solicitari pe adresa de mail de la sfarsitul fiecarei postari.

• Future : presupun abilitati economice/trading sporite datorita marjei(efectul de levier) ce aplifica efectul actiunii (piedere/castig) cu un procent egal cu marimea marjei( de obicei de 10 ori)

• Forex: tranzactioneaza perechi valutare pe cea mai lichida piata. Presupune cel putin aceleasi caracteristici ale inverstitorilor cerute si la future, datorita efectului de levier. ATENTIE!!!Conform statisticilor 90% din investitori pierd bani pe acesta piata.

• Metale pretioase:aur,argint,diamante: sub forma de bijuterii ce le poti folosi ca atare, dar prezinta risc de lichiditate(sau asumarea unei reduceri importante de prêt prin valorificare tip amanet)

• Obiecte de arta/colectie: tablouri, schite, mobilier, vinuri, panoplii, etc

• Imobiliare:

terenuri pentru constructii(dezvoltari imobiliare ulterioare),

terenuri agricole ( cultivare recoltare si valorificare, subventii, arenda)

locuinte, birouri, spatii comerciale/logistica(depozitare,garaje,etc), in vederea inchirierii,

fixing( imbunatatiri aduse unei proprietati in vederea cresterii pretului de vanzare)

• Mici activitati ocazionale generatoare de profit: Multi dintre noi avem anumite talente/ abilitati practice/ tehnice/ intelectuale pe care le putem monetiza, venind in ajutorul celorlalti prin prestarea de diverse activitati (initial) catre vecini, rude, prieteni:o reparatie/ meditatie/ consiliere/intermedieri/lucrari diverse: tehnice/ artistice, servicii de babysitter, supraveghere,etc

• Start-up-uri/Afaceri existente: Presupun impicare totala(min.12 ore/zi, cel putin in partea initiala de lansare/dezvoltare a afacerii), cunostinte antreprenoriale solide( management, marketing, contabilitate) plan de afaceri, politica de produs, de prêt, legislatie, locatie, nisa de piata, clienti potentiali, resurse umane, concurenta, logistica, etc, aceasta fiind cea mai solicitanta investitie, dintre cele prezentate mai sus.

                  Cam acestea ar fi principalele si cele mai uzuale domenii de investitii deschise finantelor personale. Alocarea de timp, bani, si efort de invatare in fiecare din aceste domenii, urmate de investitii difersificate in cat mai multe din acestea, va aduce cu siguranta satisfactii bugetului dumneavoastra.

                   In urmatoarea postare voi selecta din toate aceste domenii, pe acelea care se preteaza unor investitii ce genereaza VENIT PASIV, in care banii muncesc pentru tine, tu bucurandu-te de ei, savurand in acest timp toate libertatile posibile. Dar pana atunci,

De retinut:

• Ordoneaza-ti prioritatile si respecta acesta ordine, investind in:

• Conservarea resurselor financiare prezente

• Dezvoltare/Imagine personala

• Investitii generatoare de plusvaloare.

Cu drag,

Madalin George MITRU

mada_clubro@yahoo.co.uk