Cum (ne) gestionam banii(2)?

Partea a doua

             Adevarata bogatie nu vine din cantitatea resurselor, ci din administrarea acestora.

             Nu intamplator am inceput cu acesta postare deoarece enunta un adevar pe cat de simplu de inteles pe atat de practice. Sau altfel spus o spartura cat de mica, neastupata la timp poate scufunda si cea mai mare corabie. Iar aici va recomand sa revedeti filmul “Titanic” Dincolo de documentar, respectiv poveste de dragoste, ve-ti descoperi o paralela interesanta cu viata multora dintre noi. Ajunsi aprope de varsta maturitatii 16-18-24 ani, cautam acel vapor care sa ne duca spre un viitor mai bun. De cele mai multe ori acesta este un job, deoarece trebuie sa te bazezi pe ceva sigur in viata (la fel cum era considerat Titanicul)ni se spune si acasa si la scoala. Acolo vei intalni multe persoane asemeni tie, plecate in calatoria vietii lor (ca si angajati) chiar daca ele calatoresc in clase diferite(business class..angajati ca directori de companii sau la gramada..toti ceilalti) Aici ne imprietenim, socializam, ne indragostim, ne facem planuri de viitor despre ce vom face la destinatie(pensie) bazandu-ne desigur pe siguranta si bunul renume al navei in care am avut “norocul” sa ne urcam.Dar sa nu mai detaliem deorece continuarea o stim cu siguranta fiecare dintre noi….ea fiind generata in principal de 2 aspecte:

• Cand iti pui viata in mana altuia nu mai esti tu stapanul ei
• Ignorarea unei probleme minore(fara a o anticipa/rezolva in timp util) poate avea efecte dezastruase asupra intregii calatorii(prin viata).

             Acum cred ca ai inteles legatura dintre Titanic si dezvoltarea personala, respectiv finantele personale. De aceea incerc sa explic prin aceste postari cum sa anticipam posibilele fisuri ce pot surveni in bugetul personal/familial sau sa le astupam in timp util atunci cand ele totusi apar datorate fie evenimentelor neprevazute, fie de abaterea de la drumul initial. Evident drumul initial este dat de bugetul lunar/anual si SCOPUL pentru care acesta este intocmit. Scopul in viata personala sau de familie constituie principala motivatie generatoare de implinire (fericire), la fel cum in lipsa scopului, viata multora pare la mana hazardului/destinului, traind de pe o zi pe alta( atat la propriu cat si la figurat. Imediat dupa incheierea acestei serii de dezvoltare a inteligentei financiare voi deschide o noua serie dedicata dezvoltarii personale , vocatiei personale si scopului in viata, intrucat sunt subiecte mult prea generose si importante pentru a fi tratate ocazional, in cateva paragrafe.

Asadar, care sunt fisurile/gaurile din bugetul sau buzunarul nostru care ne duc la faliment? 

De ce si pe unde pierdem bani?

Raspunsul este “prin anumite CHELTUIELI”

Care sunt acestea? Deoarece fiecare cheltuiala facuta ne scoate bani din buzunar.

Cine ne mananca banii?

Inainte de a identifica acele cheltuieli falimentare, sa facem putina teorie contabila.

despre bilantul personal/familial, care, la fel ca bilantul oricarei firme se imparte in ACTIVE si PASIVE.

Conform definitiilor din DEX:

ACTIVE_Totalitatea mijloacelor economice concrete care aparțin unei întreprinderi, instituții sau organizații    economice; parte a bilanțului unde se înscriu aceste mijloace.

PASIVE_Totalitatea mijloacelor economice ale unei întreprinderi privite sub aspectul provenienței lor la un moment dat. ♦ Parte a bilanțului în care sunt înscrise fondurile unei întreprinderi sau ale unei instituții la un moment dat

Da, intr-adevar ... destul de greu de inteles, d-aia cei cu multi bani au putine diplome…dar si invers:) De aceea Robert Kiyosaki (guru finantelor personale, pe care l-am amintit in prima parte) le defineste mult mai simplu si adaptat intelegerii si necesitatilor imediate:

ACTIVE: totalitatea mijloacelor ce iti baga bani in buzunar.

PASIVE: totalitatea mijloacelor ce iti mananca banii.

Exemple de ACTIVE:

• CASA pe care o inchiriezi, prin chiria pe care o iei
• Banii economisiti, prin dobanda NETA(dobanda minus comisioane) pe care o iei(cu conditia ca acesta sa fie mai mare decat rata inflatiei)
• ACTIUNI, prin cresterea valorii acestora in timp si prin dividendul anual(daca se acorda)
• OBLIGATIUNI prin dobanda/rata cuponului(cu conditia ca acesta sa fie mai mare decat rata inflatiei)
• DREPTURI DE AUTOR prin cota procentuala din vanzari.
• EDUCATIE : prin oportunitatile/perspectivele pe care ti le deschide

Exemple de PASIVE:

• CASA in care locuiesti: cu cat mai mare, cu atat mai costisitoare de intretinut
• MASINA personala: cu cat mai luxoasa, cu atat mai costisitoare de intretinut
• GADGETURI la moda :ultimul tip de telefon mobil, electonice, electocasnice, ultima colectie vestimentara,etc
• VACANTE EXOTICE

            Daca la toate astea mai punem si faptul ca peste 90% din cei ce le achizitioneaza nu si le permit (inca) adica le achizitioneaza pe CREDIT tabloul dezastrului financiar e complet.

             Ca si recomandare, inante de a achizitiona PASIVE, intrebati-va sincer:

             Aceasta achizitie ma va face mai fericit?....daca sunteti o persona temperamentala ve-ti raspunde DA imediat…dar mai ganditi-va…de fapt un exercitiu bun este acela de a va imagina ca deja aveti produsul respectiv de cateva zile…ce simtiti acum fata de el? Va place la fel de mult ca in expozitie/magazin/prezentare?  Sau era doar o tentatie de moment? Ganditiva ca in societatea noastra cel ce are banul e rege, asa ca-l puteti cumpara oricand.NU va lasati amagit de tentatii gen: lastminute, oferta limitata, oferta speciala, -50% , lichidare de stocuri, etc.

Acum, daca totusi considerati ca acel produs de lux va este de stricta necesitate, aplica

REGULA DE AUR: ce consta in 4 pasi:

• Planifica un nou BUGET (diminuat cu economiile aferente pentru acea achizitie),
• Aplica-l minim o luna ( vezi cum te afecteaza un buget considerabil mai mic)
• Decide daca placerea achizitiei este mai mare decat sacrificiul
• Daca DA…achizitioneaza-l(in caz ca n-a aparut altceva mai atragator intre timpJ

Sau prin CREDIT imediat...fara sa mai calculez atat…vor replica altii.

NICI NU TE GANDI! Este sfatul pe care il dau tuturor prietenilor mei, deoarece:

• Gadgeturile/Produsele de lux/de marca fiind de ultima generatie au preturi cu min 50% mai mari decat produsele cu caracteristici similare/comparabile.
• Functie de durata creditului si rata dobanzii(DAE) ajungi ca in cativa ani sa platesti dublul pretului de achiztie(+100%)
• In cativa ani,pana la achitarea integrala a creditului, adica a produsului valoarea de piata a acestuia va fi mai mica de 50% din pretul initial( depreciere fizica/morala) asta insemnand pentru tine o pierdere de cca -80% din banii achitati (incluzand aici si DAE credit) adica “moftul” de a-l avea imediat te-a lasat cu o gaura de -80% in buget…destul de costisitor!

In ceea ce priveste creditele ipotecare pe 25-30-35 ani, perioada in care statistic se traverseaza minim 2 crize economice(in medie una la 12 ani)  dezastrul este total:

• Esti legat de banca pentru urmatorii cca 30 ani(din toate punctele de vedere)
• Pretul proprietatii achizitionate in perioada de boom(atunci se dau credite) va cunoaste minim 2 corectii semnificative(scaderi de pret)
• Cresterea cursului de schimb al valutei creditului(cresterea ratei lunare de achitat) n-o poti controla
• Vei plati imobilul la valoarea maxima initiala +DAE credit= cca +400-500% fata de valoarea imobilului de peste 30 ani
• Reducerea salariului sau faptul de a fi concediat in acesta perioda in care ai rate de cateva sute de euro va fi “bomboana de pe coliva”..din pacate de multe ori la propriu
• Imposibilitatea fizica de a mai returna creditul la un anumit moment in acesti 30 ani e maxima…fapt ce conduce la executarea silita ..evacuare in strada..si un lung si costisitor process cu banca(daca te tine) in vederea recuperarii avansului platit pentru locuinta.

Deci, NICI NU TE GANDI la CREDIT!

Acum ca am lamurit aritmetic de ce-i mai bine sa cumperi cash un produs, atunci cand ti-l permiti in defavoarea creditului sa mai invatam o regula, mai importanta decat regula de aur:

REGULA DE PLATINA:

Daca e sa faci cheltuieli, investeste in ACTIVE( iti aduc bani) nu in PASIVE( iti papa banii)

Aceasta este regula ce face diferenta intre un om bogat si unul sarac.

Din pacate mentalitatea bogatiei multora dintre noi, desi maturi, a ramas la acelasi stadiu ca a unui copil de 5 ani: aceea de a vedea aparentele. In fata unei case mari ce are parcata in fata o masina luxoasa atat copilul de 5 ani cat si adultul vor raspunde invariabil; “aici sta un om bogat!”

Oare asa sa fie? Bogatia e data de cheltuielile realizate? Sau de cash-flow? Din pacate, cash-flow-ul este mai greu de evaluat intrucat presupune sa stim ce venituri are persoan respectiva, venituri care de cele mai multe ori sunt confidentiale, iar in discutiile amicale sunt subiecte tabu. Asa ca este mult mai comod sa-I punem eticheta de BOGAT sau SARAC doar dupa ceea ce afiseza in aparenta. Iar asta imi aduce aminte de Micul Print al lui Antoine de Saint Exupery:

“ numai cu inima poti vedea bine, lucrurile esentiale raman ascunse ochilor”

De retinut:

• Adevarata bogatie nu vine din cantitatea resurselor, ci din administrarea acestora.

• Ai o viziune/scop cand intocmesti bugetul personal/familial, ulterior ocupandu-te si de detalii(gaurile pe unde se pierd banii)

• NU fa achizitii pe credit.Si niciodata PASIVE!!!

• Achizitioneaza ACTIVE ce iti vor genera venituri in viitor

• Evaluaeza bogatia/abundenta dupa cash-flow nu dupa aparente.

Cu drag,

Madalin George MITRU

mada_clubro@yahoo.co.uk

Cum (ne) gestionam banii(1)?

Prima parte.

             Asa cum ai grija de banii tai atunci cand sunt putini, la fel vei avea si cand vor fi multi. Daca vor fi…

             Asadar scuza persoanelor/familiilor care considera ca n-au ce gestiona , avand un venit pe membru de familie situat in jurul venitului minim net pe economie este demontata, acesta gestionare fiind primul pas spre prosperitate.

             In traducere asta insemna ca prosperitatea tine in primul rand de gestionarea banilor si abia apoi de numarul acestora. Iar cel mai bun exemplu este cazul castigatorilor la loterie care de cele mai multe ori sfarsesc faliti…si asta la doar cativa ani dupa castig. La fel se intampla de multe ori si-n cazul celor ce se trezesc mostenitori sau castigatori de premii de valori substantiale venite exclusiv prin grija “hazardului”.

              Si atunci ne miram …nu ne vine sa credem …ca cel ce detinea acum cativa ani cash sau active de zeci/sute de mii de euro…azi il vedem cautandu-si din nou un loc de munca(in cazul fericit in care orgoliul ii mai permite) De ce? Cum este posibil? Unde, cand si cu ce a gresit?

              Raspunsul este doar unul singur: mentalitatea lor nu era pregatita pentru o asemenea abundenta. Crestinii au si o zicere/rugaciune: Doamne nu-i da omului cate poate duce. Pentru ca intr-adevar bogatia, abundenta, este in primul rand o atitudine mentala, pe care, daca nu o faci pas cu pas ci vine atunci cand nu esti pregatit s-o gestionezi poate fi cu adevarat o povara. Fizica. La propriu.

             Pentru a intelege mai bine fenomenul sa facem un scurt exercitiu de imaginatie:

             Avem 2 familii:

             Una castiga 2000 lei pe luna, din care cheltuie 1500

             Celalalta are 3000 lei pe luna, dar cheltuie 4000, restul acoperindu-l din credite, descoperit de card, imprumuturi prieteni, etc

             Observandu-le pe amandoua, din afara, vedem 2 familii care au un stil de viata de 1500, respectiv 4000 lei/luna fiecare. 

              Evident a doua familie va arata mai bogata.

              Oare asa sa fie?

              Dupa doar un an.

              Prima familie cu traiul decent, va avea 500 x 12 luni= 6000 lei disponibili imediat

              A doua familie cu traiul luxos are (1000 x 12 luni)+ ~25%DAE=15000 datorii de achitat!

              Asadar dupa doar un an, care familie va fi mai bogata? Dar prospera? si care va fi falimentara? Dar dupa 5 ani…sau dupa 10? Sa ne ma gandim si la o criza in aceasta perioada? Atunci se pune problema care familie va supravietui?...la modul fizic vorbind!!!

             Rationalizand, formula prosperitatii este data de rezultatul celei mai simple operatii aritmetice invatata inca din primul an de scoala: scaderea:

VENITURI curente – CHELTUIELI curente = X

unde X pozitiv = prosperitate!!!!

X negativ = faliment!

              Asadar, sa nu ne mai miram ca cei mai prosperi oameni n-au colectie de diplome pe pereti, iar  multi din cei licentiati abia isi asigura necesarul zilnic. Pentru ca esentialul tine de aritmetica primara.Iar cei ce cunosc formula, au observat ca sunt doar doua (maxim trei) cai de-a deveni prosper: fie iti cresti veniturile curente(voi detalia in urmatoarele postari cum anume) fie iti reduci cheltuielile, (fie ambele_in proportii mai reduse,deci accesibil de realizat)

• CRESTEREA VENITURILOR  este cel mai dificil lucru de realizat in conditiile in care esti angajat iar serviciul iti ocupa aproape tot timpul disponibil (intr-o postare trecuta am definit timpul disponibil la cca 12ore/zi, restul de 12 ore fiind odihna +pregatirea/ servirea a 3 mese zilnice).Asadar la un program de 8 ore + 2 ore suplimentare (obligatorii daca vrei sa-ti pastrezi jobul) + 2 ore transp dus-intors serviciu, rezulta ca nu mai exista timp fizic pentru alte activitati. Si chiar daca ar exista ar trebui sa sacrifici lucruri mult mai importante ca sanatatea ta, timpul petrecut cu familia, pasiunile tale, prietenii, sacrificii pe care consider ca nici macar prosperitatea financiara nu le justifica. Asadar daca n-ai avut norocul/inspiratia sa alegi un job cu un venit satisfacator singurul lucru care-ti ramane de facut e sa cauti altul. Iar aici mi-aduc aminte de o gluma:

De ce nu muncesc evreii?

Pentru ca daca ar munci n-ar mai avea timp sa castige bani.

      Oare banc sa fie? Sau realitate? A se intelege “a munci=a fi angajat” nu ca n-ar lucra.

      Fiind ocupat exclusiv cu munca,ca si angajat nu mai ai timpul fizic de-a observa oportunitatile si de a le explora. Si crede-ma ca sunt multe. In plus grija pentru obtinerea unui salariu(=subzistenta) te face sa-ti consumi intreaga energie la locul de munca, vanzandu-ti timpul si abilitatile, in favoarea angajatorului.

            Leonardo da Vinci spunea “timpul este suficient pentru oricine il foloseste”...pentru el, nu pentru altii... as adauga eu.

            Tot in acest scop, Legea  lui Pareto cunoscuta si ca Principiul 80/20 spune ca 80% din obiective sunt atinse cu doar 20% din resurse. Adica in finantele personale asta s-ar traduce asa:

80% din venituri sunt realizate in 20% din timpul alocat.

                        Perfect valabila si reciproca:

doar 20% din venituri sunt obtinute in 80% din timpul alocat,

adica exact veniturile salariale.

Asadar, veniturile salariale sunt ultima modalitate de-a castiga bani, sau altfel spus dintr-un venit salarial poti monetiza maximum 20% din potentialul tau. Adica exact cat sa-ti asiguri subzistenta. Prosperitatea e in alta parte, evident in alte surse de venit. Numele lui este VENIT PASIV. Este acel venit pentru generarea si intretinerea caruia aloci maximum 1-2 ore/zi dar care itzi genereaza  cca 80% din venit. Despe acesta voi vorbi pe larg in postarea dedicate investitiilor.

• REDUCEREA CHELTUIELILOR sau mai bine zis gestionarea acestora este in schimb o activitate la indemana tuturor. Principiul de la care ar trebui sa se plece este piramida trebuintelor(similara piramidei necesitatilor, a lui Maslow) in care initial se acopera nevoile primare de subzistenta: alimente, medicatie, locuinta, haine/incaltaminte de stricta necesitate, produse sanitare/cosmetice, apoi nevoi sociale: transport, socializare, timp liber, apoi educatie si dezvoltare personala, hobbyuri apoi economisire si ulterior investitii (f.important deoarece acestea iti vor asigura venitul de maine). Lipsa acestei prioritizari o vedem la tot pasul in jurul nostru: familii cu datorii la intretinere dar care isi permit o masina peste medie, persoane care au ultimul tip de mobil si/sau haine de firma dar o alimentatie deficitara sau persoane care de la leafa la leafa ajung cu datorii.Sunt primele simptome acute ale unei deficiente cronice.

                   Un prim pas spre gestionarea cheltuielilor este “consiliul de familie” in care toti membrii trebuie sa se puna de acord care vor fi prioritatile familiei. Dupa identificarea si notarea (ff.important!!) acestora urmeaza aplicarea lor in practica fie cu ajutorul clasicului “caiet de cheltuieli” al familiei, fie intocmind un BVC( Buget de Venituri si Cheltuieli). Acesta ne ajuta sa vedem clar care-I contributia fiecaruia atat la veniturile familiei cat si la cheltuielile ce le genereaza.De asemenea e un instrument util in previzionarea cheltuielilor,el anticipandu-le si prioritizandu-le functie de disponibilitatile banesti.

                        Foarte important in acest moment este sa nu alocam 100% din venituri, cheltuielilor curente, ci un procent de maxim 75-80%, restul alocandu-l economisirii(cca 15%) si investitiilor(cca 10%). Desigur, valorile sunt orientative variind functie de venitul fiecarei familii, cu cat venitul este mai mic cu atat cheltuielile curente vor ocupa un procent mai mare (ajungand pana la 90-95%). Rationamentul este acela al pasilor mici: daca ai un venit lunar de 1000 lei, poti trai si cu 900, iar daca ai un venit lunar de 800 lei, cu siguranta nu-ti vei schimba stilul de viata daca vei cheltui 750 lei.

                    Citind aceste randuri, poate multi o vor considera o abordare “scotiana” de gestionare a fiecarui leu, dar le aduc aminte ca in UPU (Unitatea de Primire Urgente) primul lucru care i se face unui bolnav/accidentat este stabilizarea functiilor vitale. Normalizarea fluxului de aer si sange, respectiv, eliminarea sangerarilor abundente. La fel si cu un buget bolnav, ce pierde fluxul banilor. Acest flux de bani se numeste cash-flow, fiind cel ce face diferenta intre prosperitate si faliment, asa cum sangele pierdut in exces face diferenta intre viata si moarte.

                      Instrumentele pe care eu personal le utilizez  in gestionarea bugetului,  sunt:

• Buget personal lunar
• Buget anual familial
• Balanta venituri-cheltuieli
• Monitorizare cheltuieli

                      Toate sunt in formal excel, si le voi trimite GRATUIT, pe mail tuturor celor interesati. Asadar daca inca nu esti abonat al blogului “inteligenta-financiara.blogspot.com” e momentul sa faci primul pas si sa devii, inscriindu-ti adresa de mail pe blog in casuta “Follow by email”.Apoi vei primi un mail in prin care vei confirma inscrierea. Mentionez ca urasc spamurile la fel de mult ca si tine, asa ca de pe acest blog nu vei primi niciodata asa ceva. In plus vei primi multe materiale gratuite in diferite formate (text, pps, excel, audiobook, video) si vei citi direct pe mail noile postari imediat ce apar. Iar daca vei considera ca informatiile prezentate nu-ti mai sunt de folos de poti dezabona oricand de la newsletter-urile pe care ti le trimit.

                       In partea a doua a acestui  articol voi vorbi despre modul de gestionare a cheltuielilor, din perspectiva cash-flow-ului vom analiza cand si pe ce sa cheltuim banii astfel incat, pastrandu-ne stilul de viata, sa devenim prosperi.

De retinut:

• Asa cum ai grija de banii tai atunci cand sunt putini, la fel vei avea si cand vor fi multi.

•  Controleaza-ti cash-flow-ul cu formula:

       VENITURI curente – CHELTUIELI curente =  + (prosperitate)

                         =  -   (faliment!!!)

• Intocmeste un Buget de Venituri si Cheltuieli pentru intreaga familie(in partea a doua a acestui articol iti voi arata cat de important este acest lucru)

• Monitorizeza-ti zilnic/saptamanal/lunar si anual cheltuielile cu ajutorul celor 4 instrumente pe care ti le ofer GRATUIT!!!

Cu drag,

Madalin George MITRU

mada_clubro@yahoo.co.uk