Cum sa economisim?

            Bine v-am regasit dragi prieteni la cea de-a treia parte a seriei dedicata intelegerii conceptului de INTELIGENTA FINANCIARA.

            Daca in primele 2 parti am vazut de unde provin banii (modalitati de obtinere a acestora) si cum sa-I gestionam, in postarea de astazi voi vorbi despre importanta economisirii. Dar mai intai sa definim termenul,  nu conform DEX, ci dintr-o perspectiva practica, asa cum v-am obisnuit pana acum.

             ECONOMISIRE= pastrarea in siguranta a valorii banilor obtinuti prin amanarea unei cheltuieli(placeri) prezente in favoarea alteia, mai mari, ulterioare.

              Iar aici voi face o mica paranteza, mai exact va voi detalia un experiment concret facut de Univ.Stanford intr-o gradinita, acum 20 ani. Acesta consta in oferirea unei prajituri fiecarui copilas de 4-5 anisori, transmitandu-le urmatorul mesaj: prajitura va apartine, puteti s-o mancati, DAR cine rezista 15 min, pana ma intorc eu, fara s-o manance va mai primi inca una.Si spunand aceasta iesi.

              Si au fost lasati singuri,urmarindu-le comportamentul prin supraveghere video. Cei mai pofticiosi au sarit imediat si-au inghitit-o ...altii s-au uitat la prajitura….s-au jucat cu ea, si n-au mai rezistat..si-au mancat-o… altii o miroseau, altii puneau mana la ochi sa no mai vada..va dati seama..un copil sa reziste in fata unei prajituri 15 min..o eternitate pentru el….

              Repetand experimentul cu mai multe grupe de copii s-a constatat ca doar 30% reuseau sa treaca testul. Urmarindu-I in timp, dupa 5-10-15 ani s-a constat ca acesti 30% care au rezistat tentatiei de moment, aveau rezultate mult mai bune decat restul de 70%, dovedind o putere de concentrare mai buna, un scop in viata, o familie implinita. De ce?....pentru ca de mici au stiut ce vor, dezvoltand o personalitate puternica, care le-a permis sa reziste tentatiilor de moment.

             Aici aveti inregistrarea video cu traducere(selectati) in lb.romana:

             http://zonadefoc.com/intarzie-recompensa/

             Asadar, cedarea in fata tentatilor de moment arata in primul rand o personalitate slaba

.            Exemple de acest gen vedem peste tot in jurul nostru: reactii violente la evenimente imprevizibile dar banale, alcoolism la confruntarea cu problemele, terapia prin shoping, obezitate datorata supraalimentatiei nesanatoase, irezistibila tentatie a jocurilor de noroc, opulenta afisata ca singura forma de afirmare, lenea generata de zona de confort etc. Dar sa nu patrundem prea adanc in cauzele si motivatiile acestor manifestari ce tin de psihologie in general si dezvoltare personala in particular ci sa revenim la motivatia economisirii.

             In primul rand a economisi nu insemna a fi zgarcit. NU insemna a fi Hagi Tudose. Nu insemna sa te supui singur la privatiuni care vor genera frustrari pentru ca in acest caz nu mai puem vorbi de dezvoltare personala. A economisi insemna in primul rand sa ai un scop in viata. Un plan. O viziune. Asadar inainte de a economisi trebuie sa stim pentru ce o facem.

Care-I motivatia care ne va mobiliza sa ne tinem de plan?  Aceasta poate fi:

• O achizitie viitoare: o casa, o masina, mobilier, electronice/electrocasnice, etc
• Renovari/reparatii/imbunatairi (imobiliare)
• Divertisment, relaxare: o vacanta exotica, balneo-terapie,
• Sanatate: investigatii medicale complexe, operatii, tratamente
• Asigurarea viitorului: o suma de bani disponibila oricand in cazul unei concedieri/ accidentari care sa-mi asigure supravietuirea la acelasi nivel ca si acum pentru min.6 luni
• Educatie: dezvoltare personala proprie/copii/ familie
• Inceperea unei afaceri proprii
• Etc.

            Astfel, odata stabilit/vizualizat scopul(destinatia sumelor economisite si momentul in care vom avea nevoie de ele) vom trece la implementarea acestora in buget. Evident prioritizarea cheltuielilor respecta piramida necesitatior a lui Maslow: alimente, intretinere casa, transport, imbracaminte/ incaltaminte, cosmetice,divertisment/timp liber, educatie etc. Toate acestea ar trebui sa se situeze la max.80% din totalul veniturilor. Restul se aloca economisirii si ulterior investitiilor. Astfel avand suma concreta minima pe care o putem economisi lunar putem estima in cat timp ne putem atinge obiectivul/scopul.

             Acum ca am stabilit obiectivul ce trebuie atins, suma disponibila economisirii lunare cat si durata estimata e economisirii sa vedem cum economisim?

             Pentru a raspunde la acesta intrebare sa revedem definitia economisirii ”pastrarea in siguranta a valorii banilor” adica in nici un caz “la saltea”,deoarece este primul loc de unde pot fi furati iar daca nu-s furati fizic…oricum isi pierd valoarea prin inflatie.Asadar, la banca cu ei. Dar aici sunt alti hoti la care trebuie sa fii atent. In primul rand comisioanele: de deschidere de cont, de depunere,de retragere,de administrare cont curent , de retragere inainte de scadenta, etc. Foarte multe persoane ignora acest aspect concentrandu-se exclusiv pe dobanda acordata. Mare greseala!!! Odata gasita acea banca cu comisioane minime sau fara nici un comision(trimite-mi un mail si-ti voi da sa alegi) stabilim modalitatea de economisire: cont de economii, depozit clasic la termen cu/fara capitalizare (prelungire automata la scadenta) sau certificate de depozit, acestea 3 fiind cele mai uzuale forme de economisire din ofertele bancilor. Evident alegerea ne apartine, functie de durata economisirii, marimea sumelor economisite si ritmicitatea economisirii: lunar,trimestial, semestrial,anual.

Abia acum,in ultimul rand, ne uitam la dobanda oferita(impozabila/neta) si modalitatea ei de acordare( fixa/variabila…functie de ce?) Pentru un calcul predictibil,fara surprize, sfatul meu este sa alegeti intotdeuna dobanzi fixe ale caror valori nete(valoarea afisata-16% impozit la sursa) sa depasesca cu cat mai multe procente rata inflatiei.

Exemplu practic:

Rata inflatiei: 4%

Rata dobanzii 6% (depozit la termen pe 6 luni)

Comision deschidere cont  5 lei

Comision administrare cont 3 lei/luna

Comision depunere numerar 0 lei

Comision retragere numerar la scadenta 0 lei

Suma disponibila 1000 lei depusi intr-o singura transa.

Formula de calcul a dobanzii reale este (1+rata dobazii nete) / (1+ rata inflatiei) -1

Rata dobanzii nete este de 6- 6* 16%=5,04= ~ 5

Introducand in formula avem: (1+0.05) / (1+0.04) -1=1.05/1.04 –1==0.0096= ~0.96% pe AN dobanda reala anuala. Adica 0.48% la 6 luni, asta insemnand un plus real teoretic de 4.8 lei.

Practic insa…avem de scazut comisioanele

5 lei deschidere de cont

3 lei x 6 luni = 18 lei administarea contului.

Total= 5+18 =23 lei de platit la banca

TOTAL general  casig-cheltuieli= 4.8-23=18.2 lei trebuie sa achit la banca dup ace am tinut 6 luni banii intr-un depozit cu dobanda de 6% /an.

Sau altfel spus depun 1000 lei si dupa 6 luni retrag valoarea a ~ 982 lei!!!

Asta din 2 motive:

• Am ignorat(n-am fost atent) la comisioane
• Am avut o suma f.mica de economisit.

Varianta 2: acelasi depozit,aceleasi conditii, dar alta suma 10.000 lei

Cheltuielile cu comisioanele sunt aceleasi.

Total 48-18=30 lei castig real net.

De retinut:

•  Atentie maxima la comisioane mai ales daca economisiti sume mai mici de 10.000 lei.
•  F.importanta este respectarea duratei de economisire: astfel daca va tenteaza o dobanda mai mare la un depozit la termen de 12 luni dar apare o urgenta neasteptata in luna a 10a veti beneficia doar de dobanda la vedere(derizorie 2-3%) care coraborata cu comisioanele  si eventualele penalitati veti ajunge sa ridicati cu mult mai putin bani decat ati depus( Valabil chiar si la sume mari si f.mari..sau mai ales la acestea)
•   De aceea recomand ca in cazul economisirii de sume relativ mari si/sau periode indelungate (mai mari de un an) alocati si rulati o mica suma de 1000-2000 lei printr-un depozit la termen de o luna, fie intr-un cont de economii, la care sa aveti acces oricand, in cazul unei urgente, nemaifiind pusi in situatia de a desfiinta depozitul principal, ce presupune pierderea dobanzii.

• Alt “carlig” pe care tot mai multe banci au inceput sa-l foloseasca este dobanda progresiva “…de pana la ..” Trucul consta in durata mare a imobilizarii banilor (cca 12 luni) coraborata cu rate f.mici de crestere in prima parte a intervalului.

De exp avem 2 depozite la un an:

Unul cu dobanda fixa 6%

Al doilea cu dobanda CRESCATOARE de pana la 9%

Evident un ochi neavizat l-ar alege din prima pe al doilea…” de 9%”J

Dar sa vedem cum creste acesta dobanda progresiva?

Prima luna    3%

Luna a doua 3.25%

Luna a treia  3.5%

Luna 4           3.75%

Luna 5           4%

Luna 6           4.5%

Luna 7           5%

Luna 8           5.5%

Luna 9           6%

Luna 10         7%

Luna 11          8%

Luna 12          9%

Calculand o medie, rezulta o dobanda anuala de doar 5%, fata de cea de 9% “maxima si crescatoare” afisata( si asta in conditiile in care chiar respecti scadenta de un an)  

•   Mentionez ca sumele depuse in banci de persoanele fizice/juridice (dar nebancare) sunt garantate de catre Fondul de Garantare al depozitelor bancare in limita a 100.000 eur/deponent la data la care scriu acest articol. Astfel in caz de faliment bancar deponentii vor fi despagubiti cu sumele depuse intr-un interval de cateva luni.Totusi in sistemul bancar actual o situatie de faliment este putin probabila intrucat bancile au depozite interbancare intre ele, iar falimentul uneia..ar antrena un intreg lant de falimente, sumele depuse de institutiile financiare la alte banci NE fiind garantate. Asadar increderea e totul. Astfel, datorita unei increderi limitate din partea bancilor mari, bancile mici ofera persoanelor fizice dobanzi substantial mai mari acesta fiind de multe ori cea mai accesibila cale de a face rost de lichiditati.
•    Economisirea este recomandabila a se face in valuta in care vom achizitiona bunul/serviciul.

•  Titlurile de stat sunt o alternativa demna de luat in considerare in vederea diversificarii economisirii.Totusi,datorita valorii standardizate mari( 10.000 lei un titlu) dar si prin costurile initiale mari de achizitie reprezinta din pacate o modalitate exclusivista de economisire. Ca si avantaje mentionez lipsa impozitarii acestora cat si garantia statului de rascumparare la scadenta.

        In speranta ca ati gasit noi informatii practice in aceasta postare sau v-ati reamintit aspecte uitate, va astept la urmatoarea postare, cea dedicate investitiilor, care va vor face sa ganditi ca un investitor.Pana atunci…spor la cat mai multe economii si astept intrebarile vostre fie pe blog fie direct pe mail la adresa de mai jos.

Cu drag,

Madalin George MITRU

mada_clubro@yahoo.co.uk