Prima parte.
Asa cum ai grija de banii tai atunci cand sunt putini, la fel vei avea si cand vor fi multi. Daca vor fi…
Asadar scuza persoanelor/familiilor care considera ca n-au ce gestiona , avand un venit pe membru de familie situat in jurul venitului minim net pe economie este demontata, acesta gestionare fiind primul pas spre prosperitate.
In traducere asta insemna ca prosperitatea tine in primul rand de gestionarea banilor si abia apoi de numarul acestora. Iar cel mai bun exemplu este cazul castigatorilor la loterie care de cele mai multe ori sfarsesc faliti…si asta la doar cativa ani dupa castig. La fel se intampla de multe ori si-n cazul celor ce se trezesc mostenitori sau castigatori de premii de valori substantiale venite exclusiv prin grija “hazardului”.
Si atunci ne miram …nu ne vine sa credem …ca cel ce detinea acum cativa ani cash sau active de zeci/sute de mii de euro…azi il vedem cautandu-si din nou un loc de munca(in cazul fericit in care orgoliul ii mai permite) De ce? Cum este posibil? Unde, cand si cu ce a gresit?
Raspunsul este doar unul singur: mentalitatea lor nu era pregatita pentru o asemenea abundenta. Crestinii au si o zicere/rugaciune: Doamne nu-i da omului cate poate duce. Pentru ca intr-adevar bogatia, abundenta, este in primul rand o atitudine mentala, pe care, daca nu o faci pas cu pas ci vine atunci cand nu esti pregatit s-o gestionezi poate fi cu adevarat o povara. Fizica. La propriu.
Pentru a intelege mai bine fenomenul sa facem un scurt exercitiu de imaginatie:
Avem 2 familii:
Una castiga 2000 lei pe luna, din care cheltuie 1500
Celalalta are 3000 lei pe luna, dar cheltuie 4000, restul acoperindu-l din credite, descoperit de card, imprumuturi prieteni, etc
Observandu-le pe amandoua, din afara, vedem 2 familii care au un stil de viata de 1500, respectiv 4000 lei/luna fiecare.
Evident a doua familie va arata mai bogata.
Oare asa sa fie?
Dupa doar un an.
Prima familie cu traiul decent, va avea 500 x 12 luni= 6000 lei disponibili imediat
A doua familie cu traiul luxos are (1000 x 12 luni)+ ~25%DAE=15000 datorii de achitat!
Asadar dupa doar un an, care familie va fi mai bogata? Dar prospera? si care va fi falimentara? Dar dupa 5 ani…sau dupa 10? Sa ne ma gandim si la o criza in aceasta perioada? Atunci se pune problema care familie va supravietui?...la modul fizic vorbind!!!
Rationalizand, formula prosperitatii este data de rezultatul celei mai simple operatii aritmetice invatata inca din primul an de scoala: scaderea:
VENITURI curente – CHELTUIELI curente = X
unde X pozitiv = prosperitate!!!!
X negativ = faliment!
Asadar, sa nu ne mai miram ca cei mai prosperi oameni n-au colectie de diplome pe pereti, iar multi din cei licentiati abia isi asigura necesarul zilnic. Pentru ca esentialul tine de aritmetica primara.Iar cei ce cunosc formula, au observat ca sunt doar doua (maxim trei) cai de-a deveni prosper: fie iti cresti veniturile curente(voi detalia in urmatoarele postari cum anume) fie iti reduci cheltuielile, (fie ambele_in proportii mai reduse,deci accesibil de realizat)
- CRESTEREA VENITURILOR este cel mai dificil lucru de realizat in conditiile in care esti angajat iar serviciul iti ocupa aproape tot timpul disponibil (intr-o postare trecuta am definit timpul disponibil la cca 12ore/zi, restul de 12 ore fiind odihna +pregatirea/ servirea a 3 mese zilnice).Asadar la un program de 8 ore + 2 ore suplimentare (obligatorii daca vrei sa-ti pastrezi jobul) + 2 ore transp dus-intors serviciu, rezulta ca nu mai exista timp fizic pentru alte activitati. Si chiar daca ar exista ar trebui sa sacrifici lucruri mult mai importante ca sanatatea ta, timpul petrecut cu familia, pasiunile tale, prietenii, sacrificii pe care consider ca nici macar prosperitatea financiara nu le justifica. Asadar daca n-ai avut norocul/inspiratia sa alegi un job cu un venit satisfacator singurul lucru care-ti ramane de facut e sa cauti altul. Iar aici mi-aduc aminte de o gluma:
De ce nu muncesc evreii?
Pentru ca daca ar munci n-ar mai avea timp sa castige bani.
Oare banc sa fie? Sau realitate? A se intelege “a munci=a fi angajat” nu ca n-ar lucra.
Fiind ocupat exclusiv cu munca,ca si angajat nu mai ai timpul fizic de-a observa oportunitatile si de a le explora. Si crede-ma ca sunt multe. In plus grija pentru obtinerea unui salariu(=subzistenta) te face sa-ti consumi intreaga energie la locul de munca, vanzandu-ti timpul si abilitatile, in favoarea angajatorului.
Leonardo da Vinci spunea “timpul este suficient pentru oricine il foloseste”...pentru el, nu pentru altii... as adauga eu.
Tot in acest scop, Legea lui Pareto cunoscuta si ca Principiul 80/20 spune ca 80% din obiective sunt atinse cu doar 20% din resurse. Adica in finantele personale asta s-ar traduce asa:
80% din venituri sunt realizate in 20% din timpul alocat.
Perfect valabila si reciproca:
doar 20% din venituri sunt obtinute in 80% din timpul alocat,
adica exact veniturile salariale.
Asadar, veniturile salariale sunt ultima modalitate de-a castiga bani, sau altfel spus dintr-un venit salarial poti monetiza maximum 20% din potentialul tau. Adica exact cat sa-ti asiguri subzistenta. Prosperitatea e in alta parte, evident in alte surse de venit. Numele lui este VENIT PASIV. Este acel venit pentru generarea si intretinerea caruia aloci maximum 1-2 ore/zi dar care itzi genereaza cca 80% din venit. Despe acesta voi vorbi pe larg in postarea dedicate investitiilor.
- REDUCEREA CHELTUIELILOR sau mai bine zis gestionarea acestora este in schimb o activitate la indemana tuturor. Principiul de la care ar trebui sa se plece este piramida trebuintelor(similara piramidei necesitatilor, a lui Maslow) in care initial se acopera nevoile primare de subzistenta: alimente, medicatie, locuinta, haine/incaltaminte de stricta necesitate, produse sanitare/cosmetice, apoi nevoi sociale: transport, socializare, timp liber, apoi educatie si dezvoltare personala, hobbyuri apoi economisire si ulterior investitii (f.important deoarece acestea iti vor asigura venitul de maine). Lipsa acestei prioritizari o vedem la tot pasul in jurul nostru: familii cu datorii la intretinere dar care isi permit o masina peste medie, persoane care au ultimul tip de mobil si/sau haine de firma dar o alimentatie deficitara sau persoane care de la leafa la leafa ajung cu datorii.Sunt primele simptome acute ale unei deficiente cronice.
Un prim pas spre gestionarea cheltuielilor este “consiliul de familie” in care toti membrii trebuie sa se puna de acord care vor fi prioritatile familiei. Dupa identificarea si notarea (ff.important!!) acestora urmeaza aplicarea lor in practica fie cu ajutorul clasicului “caiet de cheltuieli” al familiei, fie intocmind un BVC( Buget de Venituri si Cheltuieli). Acesta ne ajuta sa vedem clar care-I contributia fiecaruia atat la veniturile familiei cat si la cheltuielile ce le genereaza.De asemenea e un instrument util in previzionarea cheltuielilor,el anticipandu-le si prioritizandu-le functie de disponibilitatile banesti.
Foarte important in acest moment este sa nu alocam 100% din venituri, cheltuielilor curente, ci un procent de maxim 75-80%, restul alocandu-l economisirii(cca 15%) si investitiilor(cca 10%). Desigur, valorile sunt orientative variind functie de venitul fiecarei familii, cu cat venitul este mai mic cu atat cheltuielile curente vor ocupa un procent mai mare (ajungand pana la 90-95%). Rationamentul este acela al pasilor mici: daca ai un venit lunar de 1000 lei, poti trai si cu 900, iar daca ai un venit lunar de 800 lei, cu siguranta nu-ti vei schimba stilul de viata daca vei cheltui 750 lei.
Citind aceste randuri, poate multi o vor considera o abordare “scotiana” de gestionare a fiecarui leu, dar le aduc aminte ca in UPU (Unitatea de Primire Urgente) primul lucru care i se face unui bolnav/accidentat este stabilizarea functiilor vitale. Normalizarea fluxului de aer si sange, respectiv, eliminarea sangerarilor abundente. La fel si cu un buget bolnav, ce pierde fluxul banilor. Acest flux de bani se numeste cash-flow, fiind cel ce face diferenta intre prosperitate si faliment, asa cum sangele pierdut in exces face diferenta intre viata si moarte.
Instrumentele pe care eu personal le utilizez in gestionarea bugetului, sunt:
- Buget personal lunar
- Buget anual familial
- Balanta venituri-cheltuieli
- Monitorizare cheltuieli
Toate sunt in formal excel, si le voi trimite GRATUIT, pe mail tuturor celor interesati. Asadar daca inca nu esti abonat al blogului “inteligenta-financiara.blogspot.com” e momentul sa faci primul pas si sa devii, inscriindu-ti adresa de mail pe blog in casuta “Follow by email”.Apoi vei primi un mail in prin care vei confirma inscrierea. Mentionez ca urasc spamurile la fel de mult ca si tine, asa ca de pe acest blog nu vei primi niciodata asa ceva. In plus vei primi multe materiale gratuite in diferite formate (text, pps, excel, audiobook, video) si vei citi direct pe mail noile postari imediat ce apar. Iar daca vei considera ca informatiile prezentate nu-ti mai sunt de folos de poti dezabona oricand de la newsletter-urile pe care ti le trimit.
In partea a doua a acestui articol voi vorbi despre modul de gestionare a cheltuielilor, din perspectiva cash-flow-ului vom analiza cand si pe ce sa cheltuim banii astfel incat, pastrandu-ne stilul de viata, sa devenim prosperi.
De retinut:
- Asa cum ai grija de banii tai atunci cand sunt putini, la fel vei avea si cand vor fi multi.
- Controleaza-ti cash-flow-ul cu formula:
VENITURI curente – CHELTUIELI curente = + (prosperitate)
= - (faliment!!!)
- Intocmeste un Buget de Venituri si Cheltuieli pentru intreaga familie(in partea a doua a acestui articol iti voi arata cat de important este acest lucru)
- Monitorizeza-ti zilnic/saptamanal/lunar si anual cheltuielile cu ajutorul celor 4 instrumente pe care ti le ofer GRATUIT!!!
Cu drag,
Madalin George MITRU
mada_clubro@yahoo.co.uk
Niciun comentariu:
Trimiteți un comentariu