Cum (ne) gestionam banii(2)?

Partea a doua

             Adevarata bogatie nu vine din cantitatea resurselor, ci din administrarea acestora.

             Nu intamplator am inceput cu acesta postare deoarece enunta un adevar pe cat de simplu de inteles pe atat de practice. Sau altfel spus o spartura cat de mica, neastupata la timp poate scufunda si cea mai mare corabie. Iar aici va recomand sa revedeti filmul “Titanic” Dincolo de documentar, respectiv poveste de dragoste, ve-ti descoperi o paralela interesanta cu viata multora dintre noi. Ajunsi aprope de varsta maturitatii 16-18-24 ani, cautam acel vapor care sa ne duca spre un viitor mai bun. De cele mai multe ori acesta este un job, deoarece trebuie sa te bazezi pe ceva sigur in viata (la fel cum era considerat Titanicul)ni se spune si acasa si la scoala. Acolo vei intalni multe persoane asemeni tie, plecate in calatoria vietii lor (ca si angajati) chiar daca ele calatoresc in clase diferite(business class..angajati ca directori de companii sau la gramada..toti ceilalti) Aici ne imprietenim, socializam, ne indragostim, ne facem planuri de viitor despre ce vom face la destinatie(pensie) bazandu-ne desigur pe siguranta si bunul renume al navei in care am avut “norocul” sa ne urcam.Dar sa nu mai detaliem deorece continuarea o stim cu siguranta fiecare dintre noi….ea fiind generata in principal de 2 aspecte:

• Cand iti pui viata in mana altuia nu mai esti tu stapanul ei
• Ignorarea unei probleme minore(fara a o anticipa/rezolva in timp util) poate avea efecte dezastruase asupra intregii calatorii(prin viata).

             Acum cred ca ai inteles legatura dintre Titanic si dezvoltarea personala, respectiv finantele personale. De aceea incerc sa explic prin aceste postari cum sa anticipam posibilele fisuri ce pot surveni in bugetul personal/familial sau sa le astupam in timp util atunci cand ele totusi apar datorate fie evenimentelor neprevazute, fie de abaterea de la drumul initial. Evident drumul initial este dat de bugetul lunar/anual si SCOPUL pentru care acesta este intocmit. Scopul in viata personala sau de familie constituie principala motivatie generatoare de implinire (fericire), la fel cum in lipsa scopului, viata multora pare la mana hazardului/destinului, traind de pe o zi pe alta( atat la propriu cat si la figurat. Imediat dupa incheierea acestei serii de dezvoltare a inteligentei financiare voi deschide o noua serie dedicata dezvoltarii personale , vocatiei personale si scopului in viata, intrucat sunt subiecte mult prea generose si importante pentru a fi tratate ocazional, in cateva paragrafe.

Asadar, care sunt fisurile/gaurile din bugetul sau buzunarul nostru care ne duc la faliment? 

De ce si pe unde pierdem bani?

Raspunsul este “prin anumite CHELTUIELI”

Care sunt acestea? Deoarece fiecare cheltuiala facuta ne scoate bani din buzunar.

Cine ne mananca banii?

Inainte de a identifica acele cheltuieli falimentare, sa facem putina teorie contabila.

despre bilantul personal/familial, care, la fel ca bilantul oricarei firme se imparte in ACTIVE si PASIVE.

Conform definitiilor din DEX:

ACTIVE_Totalitatea mijloacelor economice concrete care aparțin unei întreprinderi, instituții sau organizații    economice; parte a bilanțului unde se înscriu aceste mijloace.

PASIVE_Totalitatea mijloacelor economice ale unei întreprinderi privite sub aspectul provenienței lor la un moment dat. ♦ Parte a bilanțului în care sunt înscrise fondurile unei întreprinderi sau ale unei instituții la un moment dat

Da, intr-adevar ... destul de greu de inteles, d-aia cei cu multi bani au putine diplome…dar si invers:) De aceea Robert Kiyosaki (guru finantelor personale, pe care l-am amintit in prima parte) le defineste mult mai simplu si adaptat intelegerii si necesitatilor imediate:

ACTIVE: totalitatea mijloacelor ce iti baga bani in buzunar.

PASIVE: totalitatea mijloacelor ce iti mananca banii.

Exemple de ACTIVE:

• CASA pe care o inchiriezi, prin chiria pe care o iei
• Banii economisiti, prin dobanda NETA(dobanda minus comisioane) pe care o iei(cu conditia ca acesta sa fie mai mare decat rata inflatiei)
• ACTIUNI, prin cresterea valorii acestora in timp si prin dividendul anual(daca se acorda)
• OBLIGATIUNI prin dobanda/rata cuponului(cu conditia ca acesta sa fie mai mare decat rata inflatiei)
• DREPTURI DE AUTOR prin cota procentuala din vanzari.
• EDUCATIE : prin oportunitatile/perspectivele pe care ti le deschide

Exemple de PASIVE:

• CASA in care locuiesti: cu cat mai mare, cu atat mai costisitoare de intretinut
• MASINA personala: cu cat mai luxoasa, cu atat mai costisitoare de intretinut
• GADGETURI la moda :ultimul tip de telefon mobil, electonice, electocasnice, ultima colectie vestimentara,etc
• VACANTE EXOTICE

            Daca la toate astea mai punem si faptul ca peste 90% din cei ce le achizitioneaza nu si le permit (inca) adica le achizitioneaza pe CREDIT tabloul dezastrului financiar e complet.

             Ca si recomandare, inante de a achizitiona PASIVE, intrebati-va sincer:

             Aceasta achizitie ma va face mai fericit?....daca sunteti o persona temperamentala ve-ti raspunde DA imediat…dar mai ganditi-va…de fapt un exercitiu bun este acela de a va imagina ca deja aveti produsul respectiv de cateva zile…ce simtiti acum fata de el? Va place la fel de mult ca in expozitie/magazin/prezentare?  Sau era doar o tentatie de moment? Ganditiva ca in societatea noastra cel ce are banul e rege, asa ca-l puteti cumpara oricand.NU va lasati amagit de tentatii gen: lastminute, oferta limitata, oferta speciala, -50% , lichidare de stocuri, etc.

Acum, daca totusi considerati ca acel produs de lux va este de stricta necesitate, aplica

REGULA DE AUR: ce consta in 4 pasi:

• Planifica un nou BUGET (diminuat cu economiile aferente pentru acea achizitie),
• Aplica-l minim o luna ( vezi cum te afecteaza un buget considerabil mai mic)
• Decide daca placerea achizitiei este mai mare decat sacrificiul
• Daca DA…achizitioneaza-l(in caz ca n-a aparut altceva mai atragator intre timpJ

Sau prin CREDIT imediat...fara sa mai calculez atat…vor replica altii.

NICI NU TE GANDI! Este sfatul pe care il dau tuturor prietenilor mei, deoarece:

• Gadgeturile/Produsele de lux/de marca fiind de ultima generatie au preturi cu min 50% mai mari decat produsele cu caracteristici similare/comparabile.
• Functie de durata creditului si rata dobanzii(DAE) ajungi ca in cativa ani sa platesti dublul pretului de achiztie(+100%)
• In cativa ani,pana la achitarea integrala a creditului, adica a produsului valoarea de piata a acestuia va fi mai mica de 50% din pretul initial( depreciere fizica/morala) asta insemnand pentru tine o pierdere de cca -80% din banii achitati (incluzand aici si DAE credit) adica “moftul” de a-l avea imediat te-a lasat cu o gaura de -80% in buget…destul de costisitor!

In ceea ce priveste creditele ipotecare pe 25-30-35 ani, perioada in care statistic se traverseaza minim 2 crize economice(in medie una la 12 ani)  dezastrul este total:

• Esti legat de banca pentru urmatorii cca 30 ani(din toate punctele de vedere)
• Pretul proprietatii achizitionate in perioada de boom(atunci se dau credite) va cunoaste minim 2 corectii semnificative(scaderi de pret)
• Cresterea cursului de schimb al valutei creditului(cresterea ratei lunare de achitat) n-o poti controla
• Vei plati imobilul la valoarea maxima initiala +DAE credit= cca +400-500% fata de valoarea imobilului de peste 30 ani
• Reducerea salariului sau faptul de a fi concediat in acesta perioda in care ai rate de cateva sute de euro va fi “bomboana de pe coliva”..din pacate de multe ori la propriu
• Imposibilitatea fizica de a mai returna creditul la un anumit moment in acesti 30 ani e maxima…fapt ce conduce la executarea silita ..evacuare in strada..si un lung si costisitor process cu banca(daca te tine) in vederea recuperarii avansului platit pentru locuinta.

Deci, NICI NU TE GANDI la CREDIT!

Acum ca am lamurit aritmetic de ce-i mai bine sa cumperi cash un produs, atunci cand ti-l permiti in defavoarea creditului sa mai invatam o regula, mai importanta decat regula de aur:

REGULA DE PLATINA:

Daca e sa faci cheltuieli, investeste in ACTIVE( iti aduc bani) nu in PASIVE( iti papa banii)

Aceasta este regula ce face diferenta intre un om bogat si unul sarac.

Din pacate mentalitatea bogatiei multora dintre noi, desi maturi, a ramas la acelasi stadiu ca a unui copil de 5 ani: aceea de a vedea aparentele. In fata unei case mari ce are parcata in fata o masina luxoasa atat copilul de 5 ani cat si adultul vor raspunde invariabil; “aici sta un om bogat!”

Oare asa sa fie? Bogatia e data de cheltuielile realizate? Sau de cash-flow? Din pacate, cash-flow-ul este mai greu de evaluat intrucat presupune sa stim ce venituri are persoan respectiva, venituri care de cele mai multe ori sunt confidentiale, iar in discutiile amicale sunt subiecte tabu. Asa ca este mult mai comod sa-I punem eticheta de BOGAT sau SARAC doar dupa ceea ce afiseza in aparenta. Iar asta imi aduce aminte de Micul Print al lui Antoine de Saint Exupery:

“ numai cu inima poti vedea bine, lucrurile esentiale raman ascunse ochilor”

De retinut:

• Adevarata bogatie nu vine din cantitatea resurselor, ci din administrarea acestora.

• Ai o viziune/scop cand intocmesti bugetul personal/familial, ulterior ocupandu-te si de detalii(gaurile pe unde se pierd banii)

• NU fa achizitii pe credit.Si niciodata PASIVE!!!

• Achizitioneaza ACTIVE ce iti vor genera venituri in viitor

• Evaluaeza bogatia/abundenta dupa cash-flow nu dupa aparente.

Cu drag,

Madalin George MITRU

mada_clubro@yahoo.co.uk