IMPLINESTE-TI VISUL!

              Plec de la premisa ca putina psihologie nu strica, indiferent de nivelul si structura noastra de pregatire(reala,umana,vocationala),..ba dimpotriva chiar ne ajuta sa ne (auto)cunostem, sa-i intelegem pe ceilalti, sa ne stabilim obiectivele si valorile ce ne motiveaza sa ne descoperim vocatia ce ne defineste destinul facandu-ne unici.

              Toti avem valori la care tinem si le pretuim.

              Pentru cei mai multi dintre noi sunt importanti parintii, copii nostri, familia in general, sanatatea(un stil de viata sanatos), banii, cariera, libertatea, dragostea, prietenii nostri si lista poate continua functie de preferintele, varsta, stilul de viata, si programarea sociala a fiecaruia dintre noi. Prin programare sociala inteleg influentele directe/indirecte ale mediului social in care ne dezvoltam(familie,prieteni,scoala,mass-media)

             Si totusi foarte putine persoane se bucura de o viata implinita,majoritatea considerand viata un exercitiu de supravietuire,in care Dumnezeu ne indulceste existenta picurand din cand in cand cate un “strop de nectar”:aprobarea unui credit,o plasmaTV, o mobila noua,o casa mai mare, o masina scumpa…pentru ca ei sunt produsul programarii sociale.Parintii lor au facut la fel, la fel si comunitatea din care fac parte, acelasi lucru le este “confirmat” si de scoala:daca inveti bine ai sa intri la facultate si astfel iti vei gasi un serviciu bine platit pentru “a-ti permite sa-ti iei un credit” sa-ti iei casa, apoi altul cu care s-o mobilezi, altul pentru masina…si asa vei deveni om implinit si respectat in comunitate: cu (multe) diplome, casa facuta ca-n reviste si o masina care sa starneasca invidia vecinilor: Pfui, ce bine o duc astia…!!! E` intr-adevar o optiune…dar nu singura.

              Interesant este ca dincolo de intrebarea retorico-politicoasa pe care adultii o adreseza de obicei copiilor”Ce vrei sa te faci cand o sa fii mare?”nimeni nu te intreba vreodata la modul serios:TU ce-ti doresti? Poate iti place sa citesti…sa calatoresti…sa descoperi lucruri/oameni noi…sa mesteresti ceva cu mainile tale…sau sa concepi strategii…sa educi oameni…sa-i vindeci...si cate si mai cate.

Oare chiar trebuie ca acelasi tipar sa ni se potriveasca tuturor:18ani de scoala(18ani de viata!) angajare,credite,promovari,2-3 saptamani de concediu/an cand vrea patronul si in final pensie adica in sfarsit “libertate” la aproape 70 ani.Cam mult de asteptat…parearea mea.

Oare este mai importanta prestatia(imaginea) sociala in comunitate decat propriul suflet si intelegerea(constientizarea) valorilor care il fac fericit? Raspunsul meu este“cu siguranta NU”

Dar recunosc ca e mult mai comod sa mergi pe o cale cunoscuta,sa nu-ti asumi nici un risc, decat sa-ti asumi responsabilitatea propriului destin.Totusi pentru asta trebuie sa beneficiezi inca din primii ani de-o educatie ce va conduce mai tarziu la libertatea ta financiara, emotionala, religioasa,etc

• Daca programarea sociala te-a corectat de ori de cate ori ai luat o initiativa, readucandu-te in turma iti va fi greu sa iesi din nou si sa-ti cauti drumul
• Daca parintii au facut un titlu de glorie din faptul ca au un copil ascultator ce nu le iese din cuvant,nu vorbeste neintrebat si are si note excelente la scoala(memorare cunostinte nu inteligenta practica) iti va fi si mai greu sa ai o stima de sine crescuta si incredere in tine,indiferent ce-ai intreprinde.
• Daca nu ai nici un venit(eventual locuiesti si cu parintii)dar te visezi milionar si nu intreprinzi nimic,ramai un visator
• Daca TU consideri ca Dumnezeu condamna bogatia si placerile lumii acesteia (Corinteni:Toate imi sunt ingaduite,dar nu toate de folos) fie iti va fi foarte greu sa te bucuri de ele,fie te vei considera nevrednic de multe placeri,dezvoltand frustrari generate de “propria vinovatie”(nu toate imi sunt de folos=nu deveni dependent)

Astfel,intelegand constrangerile si eliberandu-te de aceste “tinichele sociale”ai facut primul pas.Acum esti fata in fata cu sinele tau, cu sufletul tau, acum poti sa-ti vorbesti deschis,avand un dialog sincer cu propria ta constiinta: Cine sunt EU? Ce vreau de la mine? Unde ma vad peste 5 ani? Dar peste 10? Ce faceam acum 5 ani? Sunt multumit de cum am evoluat? Daca nu insemna ca trebuie sa fac ceva…sa schimb ceva…sa am alte atitudini.Doar EU pentru mine! Daca EU nu fac ACUM ceva pentru mine,voi continua sa caut vinovati…si voi gasi: parintii(ca nu mi-au lasat mosteniri), prietenii(ca mi-au ocupat timpul) scoala(ca nu m-a invatat sa fac bani), guvernul( ca imi ia multe taxe) patronul(ca-mi da salariul minim) si uite asa ma cuibaresc in postura calduta de victima a sistemului impreuna cu toti ceilalti.Totusi odata ce-am devenit maturi e momentul sa ne asumam si responsabilitatea propriului destin, iar atitudinea “ce-or face toti oi face si eu”imi seamana mai degraba cu cea a unor liceeni care in pauza hotarasc sa plece toti de la ultima ora“ca doar nu ne-o pune absent la toti”.

               Asadar, sunt doar EU cu mine insumi.EU cu trecutul meu(experiente proprii),ce traiesc in present si imi construiesc viziunea viitorului propriu.Iar pentru aceasta am nevoie de incredere in mine pentru a-mi stabili valorile personale.Aceasta presupune o cunaoastere intima(profunda), o incursiune in subconstientul propriu, in vederea descoperirii aspectelor vietii ce ne ofera maxima satisfactie.

               Preferabil este ca acest exercitiu sa fie facut seara,dupa orele 23, in liniste, pentru a fi relaxati(fizic,mental,spiritual) iar ratiunea(cenzura constienta) ce ne impiedica sa visam, isi diminueaza treptat influenta.Concret, acest exercitiu presupune a nota pe o hartie ceea ce consideram  ca ne poate aduce fericirea in propria viata.Aceasta lista poate fi ceva de genul:

• Bani(cash)
• Sanatate(prevenire boli si/sau tratare)
• Avere(bunuri materiale:exemple concrete)
• Cariera
• Familie
• Prieteni
• Dragoste(iubire)
• Pasiuni proprii(exemple concrete:citit,desen,modeling,cantat,etc)
• Alimentatie(arta culinara)
• Calatorii/Timp liber
• Libertate financiara
• Credinta(religie) in divinitate
• Dezvoltare personala
• Etc…

Acum,dup ace ti-ai intocmit propria lista, in mod aleatoriu,ordoneaza-le dupa important ape care TU consideri ca merita sa le-o acorzi.Iar ca sa-ti fie si mai usor,compara-le!

De exemplu: Banii sunt mai importanti decat sanatatea? DA/NU

                      Functie de raspunsul dat, banii pot ramane pe prima pozitie(rasp.DA) sau pot cobori pe pozitia a doua(rasp.NU).Si tot asa comparam fiecare valoare proprie cu toate celelalte ramase.

O alegere dificila pentru multi poate rezulta din intrebarea:

Banii sunt mai importanti decat averea? Adica preferi un trai decent,avand bani in cont sau preferi sa locuiesti intr-o casa mare,mobilata lux,o masina scumpa,gadgeturi la moda dar fara nici un ban in cont?

                   Acum ca ai prins ideea ar trebui sa ai o lista de valori proprii dupa care sa te ghidezi in viata.

                   Acest exercitiu este preluat si explicat integral intr-un material video,cu multumiri si recunostinta pentru generozitate de catre psihologul Pera Novacovici aici:

http://www.personalitatealfa.com/blog/de-ce-nu-esti-fericit-cand-ai-ceea-ce-ti-ai-dorit-lectia-2-din-fundatia-pentru-vocatie/

                    Mergand mai departe cu acest rationament,acum ca-ti cunosti valorile si le-ai si clasificat dupa gradul de importanta ce consideri ca-l vor avea in viata ta,e momentul sa le alocam resurse de timp, de bani, de interes emotional, pentru a le prioritiza.Aceasta presupune acordarea interesului procentual, astfel incat, la final,adunand procentele sa rezulte interes total 100%.

                     De exemplu(exemplul este aleatoriu,nereprezentand propria-mi lista de valori):

 Lista valori prioritizata                         Procent interes

1. Dragoste(iubire)                                30%
2. Bani(cash)                                         25%
3. Sanatate                                            15%
4. Cariera                                              10%
5. Religie                                                 8%
6. Familie                                                7%
7. Libertate financiara                              5%

INTERES TOTAL                               100%

            Cel mai simplu acesta prioritizare se poate aplica in cazul gestionarii timpului.Astfel plecand de la premisa ca o persona doarme cca 8ore/noapte, iar in timpul zilei ia trei mese(cca 2 ore), adica in total 10 ore “ocupata cu nevoi fiziologice” rezulta timp la dispozitia noastra 14ore/zi=24-10.Aceste 14 ore inmultite cu procentul corespunzator de interes da valoarea fizica a interesului exprimat in timp.Astfel o persona ce are ca prioritati lista de mai sus va aloca banilor(a face bani,a-I gestiona,a face investitii) cca 3,5 ore/zi(14ore x 25%)

             La fel si banii rezultati din gestionarea bugetului personal(ce va face subiectul unei postari separate),astfel: se aduna toate veniturile curente(lunare) din care se scad cheltuielile curente de subzistenta(mancare,cheltuieli casa,rate).Ideal ar fi ca rezultatul sa fie pozitiv:)

Acest rezultat se imparte proportional cu procentul alocat fiecarei valori.In cazul gestionarii banilor pentru un rezultat satisfacator alocarea se face saptamanal sau lunar,intru-cat alocarea zilnica nu este relevanta. 

               De asemenea alocarile de resurse pot fi si combinate(de exp daca singura sursa de venit e salariul atunci vom aloca resurse de la bani+cariera=25+10=35%din interes)

              Evident,la anumite intervale de timp lista trebuie actualizata,cunoscut fiind ca in timp prioritatile se modifica(unele sunt la 20 ani,altele la 30,altele la 40…si tot asa).Ideal ar fi ca valorile sa ramana neschimbate, daca au fost sincer alese.

              In acest fel,cunoscandu-ne valorile, prioritizandu-le si asumandu-ne consecintele (unele valori sunt mai importante ca altele,deci merita mai multe resurse) ne putem bucura in totalitate de ele,fara a mai dezvolta frustrari legate de sacrificarea totala a unor placeri in favoarea altor valori(obligatii)

             In speranta ca prezenta postare va aduce un pic de viziune asupra vietii tale,tin sa-mi cer scuze specilistilor in domeniul psihologiei pentru lipsa limbajului de specilitate,dar am considerat ca-I mai importanta metoda(mesajul,tehnica) si limbajul comun de aplicare, aceasta tehnica folosind-o si eu cu success in viata de pana acum.De asemenea rog pe oricine considera ca are ceva util de spus sa lase un comentariu,invitandu-i si la postari pro sau contra pentru ca doar din multitudinea de idei sau abordari inedite putem evolua impreuna.

Cu drag,

Madalin George MITRU

mada_clubro@yahoo.co.uk

Ce este INTELIGENTA FINACIARA?

                      Inteligenta financiara este o abordare “inteligenta” a educatiei financiare, a finantelor personale, educatie, care contrar denumirii exclusiviste ar trebui sa fie accesibila tuturor,invatandu-se inca din scoala.Si totusi nu este…Oare de ce?

• Oare de ce exista persoane inteligente dar care castiga mult sub potentialul lor?
• Oare de ce exista persoane fara prea multa scoala dar care fac averi?
• Oare de ce exista persoane ce castiga mult peste medie dar se plang ca nu le ajung banii si fac credite?
• Oare de ce exista persoane dublu licentiate,fara nici un venit,sau cu salariul minim pe economie,frustrate ca “viata e`nedreapta”?
• Oare de ce auzim de castigatori la loterie, milionari in $,ce ajung faliti ?

          Si as putea continua mult si bine acesta lista, atat eu cat si tu cu exemple din viata de zi cu zi:vecini, prieteni, rude, cunostinte, colegi, etc.Dar consider ca ai prins ideea.si ca este mult mai important sa analizam cele de mai sus pentru a concluziona:

1.            Banii castigati nu tin cont de cat de “destept”esti

2.            Banii nu tin cont de cate facultati, ani de scoala sau diplome ai acumulat

3.            Nu conteaza cat castigi ci cati bani iti raman(economisesti)

4.             Prosperitatea(averea) nu este data de numarul banilor pe care ii ai la un moment dat, ci de cash-flow (fluxul de numerar ce intra ca si venit curent,respectiv diferenta dintre venituri si chetulieli curente;cash-flow pozitiv=prosperitate,cash-flow negativ=faliment ).

                 Atunci, cum pot fi prosper financiar?

                 Ce trebuie sa fac pentru a avea o situatie materiala buna?

Un prim pas ar fi sa privim obiectiv realitatea, lumea si sa luam lucrurile asa cum sunt de fapt, fara a ne plange,fara a dezvolta frustrari, incercand sa o intelegem nu s-o schimbam.Nimeni n-a schimbat-o in timpul vietii sale pamantesti..nici macar Iisus.

Asadar,solutia la majoritatea problemelor ce tin de finante personale este o abordare inteligenta a acestora,mai exact a gestionarii acestora,astfel:

Primul pas este sa ai un venit,pentru ca fara venit n-ai ce gestiona.

Pasul doi este gestionarea acestuia(cum spuneam mai sus, nu conteaza cati bani castigi ci cu cati ramai dupa efectuarea cheltuielilor).Simplu,nu?

Hai sa vedem concret cum se realizeaza aceasta,in mai multe etape,pas cu pas:

1.      De unde vin banii?

2.      Cum sa gestionez banii?

3.      Cum sa economisesc?

4.      Cum sa investesc?

5.      Cum sa obtin independenta financiara?

      Fiecare din aceste intrebari isi va gasi gasi raspuns pe larg in articolele ce vor urma.

            Dar,pana atunci, va puteti evalua nivelul de educatie financiara,functie de numarul de intrebari la care puteti raspunde.

      Raspunzand la una,doua..sau mai multe dintre aceste intrebari,evident in ordinea in care au fost puse aveti masura nivelului propriu de inteligenta financiara,similar(daca vreti) cu ciclurile scolare din invatamantul formal,astfel:

·        Nivelul 1 invatamant primar

·        Nivelul 2 invatamant gimanzial

·        Nivelul 3 invatamant liceal(mediu)

·        Nivelul 4 studii universitare(licenta,master)

·        Nivelul 5 studii postuniversitare(specialist,doctor,profesor)

Totusi,daca iti este greu sa realizezi la ce nivel de cultultura financiara te afli,sau ai aprecieri subiective in ceea ce te priveste,urmatorul  TEST,cu siguranta te va ajuta.

TEST dezvoltat de ING in vederea testarii nivelului minim de educatie financiara.

1. Afirmaţia "Cu cât începeţi mai devreme să economisiţi pentru pensie, cu atât mai mulţi bani veţi avea la vârsta retragerii din activitate, pentru că banii au mai mult timp să se înmulţească" este...
a. Adevărată
b. Falsă
2. Dacă economisiţi timp de 30 de ani câte 1.000 RON pe an, cu o dobândă de 5%, la sfârşitul perioadei veţi avea aproximativ 70.000 RON. Dacă aţi avea doar 15 ani, cât ar trebui să economisiţi în fiecare an pentru a acumula aceeaşi sumă?
a. Aceeaşi sumă anuală
b. De două ori mai mult pe an
c. De trei ori mai mult pe an
3. Afirmaţia "Consultanţii financiari vă recomandă să aveţi un fond de urgenţă care să vă acopere minim 6 luni cheltuielile" este...
a. Adevarată
b. Falsă
4. Ce sumă ar trebui să economisească o persoană înainte de a împlini 65 de ani pentru a avea un venit suplimentar(fata de suma depusa) de 1.000 RON pe lună pentru tot restul vieţii? Durata medie de viaţă este considerată a fi 76 de ani.
a. 70.000 RON
b. 140.000 RON
c. 280.000 RON
În gospodărie şi în jurul gospodăriei
5. Ana are o sumă de bani pusă deoparte pentru cazuri de urgenţă. Ea mai are un card de credit cu un sold de 3.000 RON şi un depozit la bancă de 3.000 RON care îi oferă o dobândă de 0,5% pe an. Ce ar trebui Ana să facă?
a. Să ţină banii la bancă
b. Să îşi achite datoriile de pe cardul de credit
6. Afirmaţia "O ipotecă pe 15 ani necesită rambursarea unei rate lunare mai mare decât o ipotecă pe 30 de ani, însă dobânda totală plătită pe durata împrumutului va fi mai mică" este…
a. Adevărată
b. Falsă
7. Dacă aţi avea un credit ipotecar în valoare de 100.000 RON, pe o perioadă de 30 ani şi o dobândă de 5% pe an, aţi plăti o rată mai mare sau mai mică de 500 RON pe lună?
a. Mai mare de 500 RON
b. Mai mică de 500 RON
Investiţii
8. Afirmaţia "Cumpărarea de acţiuni la o singură companie oferă, de obicei, un câştig mai sigur decât acţiunile unui fond mutual" este...
a. Adevărată
b. Falsă
9. În ianuarie, Mihai a cumpărat o acţiune pentru 10 RON. În decembrie, el vinde acţiunea cu 11 RON. Între timp el a primit dividende în valoare de 1 RON. Câţi bani a câştigat Mihai de pe urma acestei acţiuni?
a. 1 RON
b. 2 RON
10. Bogdan cumpăra un produs financiar prin care împrumută bani unei companii. Ce produs a cumpărat Bogdan?
a. O obligaţiune
b. O acţiune
Economisire
11. Să presupunem că aveţi 100 RON într-un cont de economii, iar rata dobânzii este de 2% pe an. După 5 ani, cât credeţi că veţi avea?
a. În jur de 102 RON
b. În jur de 105 RON
c. În jur de 110 RON
12. Imaginaţi-vă că rata dobânzii la contul dumneavoastră de economii este de 1,5% pe an, iar inflaţia de 2% pe an. După 1 an, cât credeţi că veţi cumpăra cu aceşti bani?
a. Mai mult decât astăzi
b. Exact la fel
c. Mai puţin decât astăzi
13. Un cont de economii oferă o dobândă de 12% pe an, iar altul o dobândă de 1% pe lună. Care dintre cele două conturi oferă cea mai mare rată de câştig la sfârşitul anului?
a. Contul cu dobânda 12% pe an
b. Sunt la fel
c. Contul cu dobânda 1% pe lună
Răspunsuri corecte:
1=a, 2=c, 3=a, 4=b, 5=b, 6=a, 7=a, 8=b, 9=b, 10=a, 11=c, 12=c, 13=c
SCOR
12 -13 răspunsuri corecte: AVANSAT
Felicitări! Probabil că sunteţi un profesionist în domeniul financiar, acesta nemaiavând secrete pentru dumneavoastră. La acest nivel de cunoştinţe, probabil aveţi un bun control financiar şi sunteţi un sfătuitor de încredere pentru rudele şi prietenii dumneavoastră. Ţineţi-o tot aşa!
9-11 răspunsuri corecte: MEDIU
Probabil că vă simtiţi confortabil în administrarea finanţelor dumneavoastră. După ce aţi colectat toate informaţiile relevante, vă simţiţi capabil să luaţi singur deciziile. Bravo!
5-8 răspunsuri corecte: ÎNCEPĂTOR
Stăpâniţi cateva din principiile de bază ale domeniului financiar. Sfaturile clare şi un pic de îndrumare vă vor ajuta să vă îmbunătăţiţi capacitatea de administrare a banilor şi viitoarea situaţie financiară. Mult succes!
0-4 răspunsuri corecte: NEŞTIUTOR
Se pare că banii şi finanţele sunt subiecte care nu vă interesează cu adevărat. Dacă doriţi să învăţaţi mai multe, nu este chiar atât de dificil. Vă recomandăm să investiţi timp în asimilarea unor principii financiare de bază sau să cereţi sfaturi financiare.
Indiferent de nivul de cunostinte financiare la care considerati ca va aflati,faptul ca sunteti pe acest blog imi spune ca va doriti mai mult.
Felicitari!
Cu drag, Madalin George MITRU
mada_clubro@yahoo.co.uk

Banii_scurta istorie si...concluzii.

BANII_Scurta istorie

                 “Cu buzunarul plin de bani, eşti înţelept, frumos şi cânţi si mai bine”, spune un vechi proverb evreiesc. Este, poate, una din cele mai sugestive înfăţişări ale importanţei acordate banului, importanţă care se reflectă în lunga sa evoluţie.

                  Inainte de a invata sa-I gestionam si ulterior sa-I inmultim trebuie neparat sa-I cunoastem.Multi poate vor zice:ce-I de cunoscut aici, ca pana si-un copil de 2-3 ani ii cunoaste.

 Oare? Chiar asa sa fie? Simplul fapt ca stim cum arata insemna ca-I si cunoastem? Ce sunt? Care-I rolul lor? Cand au aparut? De ce au aparut? Cum au evoluat? Banii au valoare? Daca DA,cine le da „valoarea“?In viitor vor mai exista in forma actuala? Sunt doar cateva intrebari la care vom gasi raspuns in cele ce urmeaza.

                  Dupa cum bine stiti banii nu au existat dintotdeuna in forma actuala. Ei au fost intr-un continuu proces de transformare,ca orice lucru de pe lumea aceasta, proces care in mod evident va continua si in viitor.

                  Odata cu aparitia oamenilor pe pamant, ei isi procurau cele necesare vietii functie de abilitatile practice ale fiecaruia:vanatori, pescari, culegatori… si ulterior agricultori.Totusi nevoile lor erau in mare parte comune:hrana,imbracaminte,podoabe, unelte,etc. Astfel a aparut TROCUL, ce presupunea schimbul natural de produse, functie de necesitatile si,implicit“valoarea” subiectiva a produsului schimbat:vanatorul oferind piei de animale si fildes, pescarul scoici decorative si pesti, culegatorul,fructe de padure si miere…si ulterior,prelucratorul, unelte din piatra, metal sau podoabe

                    .Toate bune si frumoase initial, pana cand unul dintre ei,avand un produs considerat de valoare mare isi dorea alte produse de la 2 sau mai multi “negustori”.Atunci s-a pus problema  cum sa-si imparta el produsul fiecaruia,dar fara a-I scadea valoarea.Si astfel,din aceasta necesitate obiectiva au aparut  primele produse intermediare cu “valoare” recunoscuta”, divizibile, cum ar fi: bucatile de metal(fier,aur,argint) sarea, craniile de animale,fildes,ceai,condimentele,fiind prima forma de MONEDA-MARFA.

Între anii 3000 şi 2000 înainte de Hristos, în Mesopotamia, s-au pus bazele sistemului bancar de astăzi, templele şi palatele dovedindu-se locuri sigure pentru depozitarea bunurilor, produse agricole şi materiale preţioase. Câteva sute de ani mai târziu, în Babilon, Codul lui Hammurabi legifera activităţile bancare.

                     Ulterior, moneda-marfa a fost redusa exclusiv la bucati metalice din fier, aur sau argint, ele valorand exact cantitatea de metal continuta, pentru ca mai apoi sa capete forma circulara cunoscuta pana in ziua de azi sub denumirea MONEDA METALICA  ca si amestec natural de aur si argint , inventate de Lidieni in 640-630 i.C.Evident, odata cu aceasta moneda metalica a aparut si dreptul exclusiv al autoritatii de a emite moneda,drept certificate prin inscrierea pe fetele monedelor a semnelor autoritatii (denumire, sigiliu,diverse reprezentari grafice,etc)

                      Dar,incă din zorii tranzacţiilor, banii au avut şi adversari: o legendă greacă spune că legislatorul Solon (638-558 î.Hr.) ar fi bătut monede cât roata carului, pentru a-i dezvăţa pe cetăţeni de acumularea excesivă a acestoraJ.Aceeasi practica a continuat pana in secolul trecut in insula Yap din arhipelagul Carolinelor, Pacific: acestea erau realizate din piatra si găurite la mijloc pentru a putea fi transportate - înşirate pe o prăjină - de doi oameni.. Un amănunt: insula Yap nu are cariere de piatră, materia primă pentru bani fiind adusă aici cu plutele, de la distanţe impresionante. Banii erau ţinuţi în faţa casei, ca semn al averii.

Circulatia banilor se dezvoltă: în Grecia, cu 335 de ani înainte de Hristos: dobânda practicată pentru activităţi “cuminţi”, ca de pildă morăritul, era de 10%, în timp ce pentru activităţi care implicau riscuri sporite, bunăoară transportul naval, o dobândă de 30% era cu totul normală. Romanii au reacţionat cu o relativă întârziere la baterea de monede, dar au adoptat ca materii prime, pe lângă aur şi argint, metale mai puţin preţioase, cum ar fi arama. Împăratul Octavian August (33 î.Hr. - 14 d.Hr.) a reformat atât sistemul monetar, cât şi pe cel al taxelor, impozitând tranzacţiile comerciale, deţinerea de terenuri şi câştigurile.

Alungarea cămătarilor din templul Ierusalimului de către Iisus nu a fost decât un episod minor al dezvoltării sistemul monetar, cu bunele şi relele sale: în anul 250 d. Hr., conţinutul în argint al monedelor romane a scăzut la 40%, iar în 270 d. Hr. la doar 4% - consecinţe ale inflaţiei accelerate.Dar tot romanii au stiut sis a profite de pe urma acestei inflatii ca legatura intre bani si taxe si banii ca mod de subjugare a teritoriilor cucerite sau a propriilor cetateni (taxele se platesc in moneda celui care cere taxa, iar acesta poate varia puterea monedei, trebuind sa muncesti mai mult pentru a plati aceleasi taxe, deoarece banii au o valoare mai mica datorita inflatiei. Suna cunoscut, nu?

                    Atestarea primilor BANI DE HARTIE apare in China in perioada 806-821 in timpul imparatului Hien Tsung, datorita penuriei de cupru din care erau batute monedele. Banii erau scrisi manual,la curtea imparatului, si aveau insemnele(sigiliul) acestuia.Ulterior in anii 1130,Ordinul Templierilor introduce in Europa,“banii de hartie” ce apar intr forma si context diferit decat cel chinezesc.In acea perioada comertul mondial era in plin avant, facand ca negustorii sa circule foarte mult si cu cantitati mari de moneda de aur/argint asupra lor.Asta a atras evident si multe atacuri si talharii asupra lor.

Atunci Templierii(Sărmanii soldați ai lui Cristos și ai Templului lui Solomon)au sezizat o oportunitate de a-si majora si asa fabuloasa lor avere.Datorita puterii militare si administrative cu care erau investiti si recunoscuti de Biserica Catolica si Regele Filip IV al Frantei, acestea se ofereau sa preia de la negustori (sacii de) moneda,oferindu-le in schimb un inscris sigilat sau altfel spus o “nota de banca”, pe care posesorul o arata in localitatea de destinatie, pe baza careia primea suma depusa, minus un comission considerabil de 20%...adica mai primea la destinatie doar 80% din banii depusi, dar castiga sigurantaJ..acesta fiind predecesorul unui Ordin de Plata scontat inainte de scadenta astazi. Prin asfel de operatiuni,de intermediere financiara:primire de moneda,emitere de inscrisuri de valoare,creditare, templierii au pus bazele sistemului bancar actual(Ordinul Templierilor fiind principalul creditor al Regelui Filip al IVlea,lucru care le-a cam daunat, intrucat puternic indatoratul Rege,nedorind sa restituie Ordinului banii imprumutati ,a facut presiuni asupra Papei Clement al V-lea sa-I dizolve,arestandu-I pentru erezie,acestia ramanand fara bani, fara recunoastere,fara putere si in cele din urma fara..viata)

                      In timp denumirea de “nota de banca” cu acoperire in moneda metalica s-a transformat in bank-note,adica BANCNOTA de astazi(numita si ban fiduciar).Si inca ceva:denumirea de banca provine din latinul “banca” ce desemna bancile(masutele) schimbatorilor de bani, mentionati si-n Biblie sub denumirea de zarafi(in Templu).In aceasta forma bancnotele au existat cca 1000 ani(emiterea lor avand fiind limitata de cantitatea de metal_de obicei aur disponibila in vistieriile eutoritatii),avand evident marimi,texturi,culori si reprezentari diferite, functie de autoritatea care le emitea.

Europenii au aflat despre banii de hârtie de la Marco Polo care, între 1275 şi 1292, a trăit în China Pentru europeni,acele vremuri au reprezentat perioada marilor descoperiri geografice:Americile, drumul spre India - iar dezvoltarea comercială aferentă lor a fost cât se poate de benefică pentru evoluţia sistemului financiar.Au apărut tot mai multe bănci (Amsterdam, Bank of Middleburg, Hamburg Girobank, Bank of Nuremberg), dar şi companii importante.De altfel, certificatele de depozit emise de aceştia au căpătat, dup 1600, putere de circulaţie, fiind acceptate şi recunoscute în tranzacţiile comerciale.         In 1694 se infiinteaza Banca Angliei, avind ca scop principal finantarea statului in timp de razboi.Pentru prima data se foloseste o metoda novatoare: se imprumuta statului bani pe termen permanent, pentru care se va plati doar dobinda dar nu se va rambursa imprumutul. Aici se afla simburele actualului sistem in care banca nationala imprumuta bani statului contra dobinda. Interesant este faptul ca multe banci “nationale” inclusiv FED-ul american sint banci PRIVATE nu banci publice sau de stat!

In America începea deja revoluţia industrială şi nebunia capitalismului modern: căi ferate, maşini cu aburi, fabrici şi nori de fum, revoluţie americană, crize bancare, dezvoltări fără precedent şi eşecuri răsunătoare, inflaţie şi dispute economice şi politice, totul pe fondul sonor al clinchetului banilor. În perioada 1860 - 1921, numărul băncilor americane a crescut de 19 ori, ajungând la 30.000. Economistul John Kenneth Galbraith a rezumat secole de dezvoltare monetară în câteva cuvinte: "Banii sunt o creaţie unică. Sunt egali cu dragostea, fiind cea mai mare sursă de bucurie pentru om. Şi sunt egali cu moartea, prin grijile pe care le iscă"J

Acesta dezvoltare economica mondiala fara precedent din ultimii 200 ani,insotita de crizele si razboaiele aferente au generat nevoia de lichiditati(moneda) din ce in ce mai crescuta,fapt ce a condus la pusee inflationiste(devalorizari monetare)din ce in ce mai accentuate.In aceste conditii in SUA la 1944 are loc acordul de la Bretton Woods, in care comunitatea mondiala,reprezentata de liderii a 44 de tari ,dar in special de englezi(partea europeana) si americani stabilesc:

• Convertibilitatea moneda proprie-dolar
• Un curs fix de 1$=0.89 grame aur.(sau 35$ uncia de aur)

Astfel,pentru prima data in istorie,vistieriile statelor tezaurizau aur si…hartie(dolari)

Asta, datorita faptului ca SUA, la vremea respectiva detinea peste 60%din rezerva mondiala de aur,oferind garantia schimbului dolar-aur oricand,la paritatea data(schimbul  nu se aplica si pentru persoane fizice).Tot in cadrul acestui accord se pun bazele a doua institutii:BIRD( in prezent Banca Mondiala) si FMI.Evident,ulterior SUA a profitat(si inca profita) din plin de acest privilegiul sau de a emite moneda tezaurizabila inundand lumea cu dolari SUA, in vederea sustinerii propriilor schimburi economice, cresterii economice, si a conflictelor militare ce necesitau finantari tot mai costisitoare.

                     In august 1971, SUA renunta la convertibilitatea fixa dolar-aur,recunoscand implicit(tacit) ca moneda emisa depasea cu mult acoperirea sa in aurul tezaurizat, generand in anii 1970-1980 cea mai mare inflatie pe timp de pace, pretul aurului. Acesta  a explodat de la 35$/uncia(paritate fixa stabilita in 1944 valabila pana in 1970)cand SUA  s-a vazut in imposibilitatea de a-si mai rascumpara dolarii.

Ulterior,intr-o palida incercare de a-si salva dolarul SUA in decembrie 1971,Acordul  Smithsonian, salutat de presedintele Nixon drept "cel mai important acord monetar din istoria lumi ", era chiar mai subred si mai nesanatos decât etalonul aur-devize al anilor '20 sau decât Bretton Woods-ul. Pentru ca, înca o data, tarile lumii s-au angajat sa mentina cursuri de schimb fixe, dar de data aceasta fara ca aurul sau alta moneda internationala sa ofere vreo acoperire monedelor curenteJ. Mai mult, multe monede europene au fost fixate la paritati subevaluate în raport cu dolarul; singura concesie facuta de Statele Unite consta într-o usoara devalorizare a cursului oficial al dolarului la 38 $/ uncia, si ulterior in `73 la 42$/uncia Dar desi mult prea mica si prea târzie, aceasta devalorizare era importanta pentru ca intra în contradictie cu un sir nesfârsit de declaratii oficiale americane, prin care se garanta mentinerea cursului de 35 de dolari la infinit. Acum, în cele din urma, se recunostea implicit ca pretul de 35 de dolari nu era batut în cuie, desi pe piata libera, pretul depasea cu mult 200 $/uncia de aur.Era evident ca SUA nu puteau sustine la infinit ratele fixe de convertibilitate dolar-aur, in timp ce tarile Europei de vest aveau monede tot mai puternice:marca,francul,lira

                        Din 1973 si pana in prezent,aceste monede,ce au stat la baza monedei unice europene EURO a constituit un cos de monede de ancorare atat  pentru celelalte monede cat si o garantie schimburilor de marfuri sau valutare ulterioare.De remarcat tot in acesta perioada este globalizarea economica,intensificarea schimburilor comerciale, aparitia interntului si a firmelor/bancilor multinationale,fapt ce a constituit  o migrare fara precedent a capitalului in cautare de oportunitati de multiplicare.

                        Astfel apare MONEDA SCRIPTICA (exclusiv in inregistari contabile) ce este o MONEDA VIRTUALA, nepalpabila,care in raport cu moneda faptica(reala, palpabila,in circulatie) este net majoritara(cca 90% moneda scriptica la 10% moneda faptica din totalul masei monetare).Accesarea acestei monezi a devenit un lucru comun astazi prin utilizarea cardurilor de debit/credit,a internet-banking-ului sau a telefonului mobil.

Aceasta este in linii mari evolutia banilor in ultimii 3000 ani,transformare ce impune :  
ANALIZA si CONCLUZII:

• NU valoriza banii(hartia) , ci jocul(inmultirea lor, deoarece

• Valoarea banilor este relativa in ciuda sumei fixe inscrisa pe ei,acesta valoare este controlata de autoritatea care-i emite(De exp: daca ai de platit taxe intr-o anumita moneda statul emitent va intari moneda obligandu-te sa platesti/muncesti mai mult sau invers daca are el stat de platit dari/achitat imprumuturi in moneda proprie o va devaloriza, platind astfel,faptic, mai putin)
• Cel ce detine controlul banilor face piata (economie/politica/legislatie). controlul realizandu-se prin mecanismul modificarii masei monetare si a conditiilor de creditare (prin stabilirea ratei dobinzilor si a conditiilor prin care se pot lua credite) precum si prin alte pirghii ce implica tactici de manipulare prin mass-media, influente asupra legislativului, formarea de curente de opinii etc. Astfel o dobanda mica,sau conditii relaxate de creditare genereaza consum, adica stimuleaza cresterea economica(generand in schimb inflatie) pe cand o dobanda de politica monetara stricta,restrange lichiditatea din piata, generand criza.
• Piata este ciclica(alternand perioadele de crestere(boom) cu recesiunea(bust)
• Banii nu dispar ci se transfera odata cu declansarea crizelor, averea nu este pierduta de cei ce au realizat-o,ea nu dispare,ci este TRANSFERATA celor care beneficiaza de pe urma crizei (fie datorita faptului ca au declansat-o fie prin utilizarea constienta a mecanismelor boom-bust)
• Casca ochii:

          Cine intelege/indentifica aceasta ciclicitate si etapele ei...e pe val, cine nu..e sub val.

Mai ales ca avem sansa sa prindem max 2 cicluri „boom-bust” in decursul vietii active.

                      In speranta ca acest articol a clarificat anumite aspecte legate de rolul si importanta banilor in istorie,pana in ziua de azi,las deschisa lista de concluzii pentru noi adaugiri si...recomandari.

Madalin George MITRU.

Daca "eupot" cu siguranta si tu poti.

               Inteligenta financiara se vrea un blog de stil de viata, in primul rand, in care voi aborda subiecte diverse incepand cu psihologie si dezvoltare personala, spirituala,motivationala in vederea gasirii vocatiei personale si a valorilor importante ale vietii fiecaruia,continuand cu modalitati de dobandirea a libertatii(independentei) financiare,bugetul personal/familial, educatie financiara,investititii,  pana la recomandari/ponturi de petrecere a timpului liber, a vacantelor ,locuri de vizitat,..etc.De asemeni tin sa precizez chiar de la inceput ca postarile ce vor fi facute sunt experiente traite sau puncte de vedere personale in care cred cu convingere,lucruri si experiente practice cu aplicabilitate imediata si nu percepte teoretice abstracte.Totusi,datorita volatilitatii investitiilor si desincronizarii  in timp(mom.investititiei-mom.postarii articolului)doresc sa fac precizarea ca articolele financiare postate NU sunt recomandari de investitii, fiecare asumandu-si responsabilitatea propriilor actiuni.
              Ca si ganduri de viitor,functie de feedback-uk primit,este posibil sa initiez o sectiune de consultanta personalizata in domeniul finantelor proprii,educatie financiara,profil de investitor ...dar toate la timpul lor.
               Concret, in viziunea mea inteligenta financiara se vrea de fapt intelepciune financiara(satisfactie maxima obtinuta cu efort si riscuri minime.Iar cand spun satisfactie ma refer la implinirea personala cu tot ceea ce implica ea: descoperirea vocatiei,a scopului pentru care merita s-a traiesti, prieteni, socializare, dragoste, familie,pana la atingerea independentei financiare.Pentru ca altfel "la ce-i foloseste omului sa castige intreaga lume daca isi pierde sufletul sau ce ar da omul in schimb pt sufletul sau" spune Iisus intr-una din pildele sale.Asadar consider ca doar o abordare globala a vietii poate aduce implinire:
"Daca iubesti ceea ce faci, nu trebuie sa muncesti nici macar o zi din viata ta" este stilul de viata pe care imi doresc sa-l adopt de aici inainte,acest blog fiind modalitatea mea de-a multumi tuturor pentru ceea ce sunt in prezent.Totusi, pana la primele articole tematice pe care le voi posta, am pus poezia DACA a`lui Kipling, poezie a carui mesaj m-a insotit si motivat continuu din cls.7a cand profa` de romana ne-a scris-o pe tabla:)

Cu drag,
Madalin.

           

Daca...de R.Kipling

De poti fi calm, cînd toţi se pierd cu firea
În jurul tău, şi spun că-i vina ta;
De crezi în tine, chiar cînd Omenirea
Nu crede, dar sa îi crezi şi ei ceva;
De ştii s-aştepţi, dar nu cu sufletul la gura;
De nu dezminţi minciuni minţind, ci drept;
De nu răspunzi la ură tot cu ură
Dar nici prea bun nu pari, nici prea-nţelept;

De poti visa, dar nu-ţi faci visul astru;
De poţi gandi - dar nu-ţi faci gandul ţel;
De-ntîmpini şi Triumful şi Dezastrul
Mereu senin şi în acelaşi fel;
Daca suporţi să-ţi vezi vorba sucită
De şarlatan, ce-ţi spurcă al tău rost;
De poţi sa vezi cum munca vieţii tale-i năruită,
S-o faci de la-nceput precum a fost;

Dacă-ndrăzneşti agonisita-ţi toată
S-o pui, făr'a clipi, pe-un singur zar
Şi, dac-o pierzi, să-ncepi ca prima dată
Făr-să te plîngi cu un oftat măcar;
De poti sili si nerv, si inimă, si vînă,

Sa te slujeasca, dupa ce-au apus
Şi sa rezisti, cînd nu mai e stăpînă
Decît Voinţa ce iti stiga: SUS!!;

De poti ramane TU in marea Gloata
Ca regi tot TU, dar  nu străin de ea;
Amic sau nu, de nu pot să te-abată;
De toţi de-ţi pasă, dar de nimeni prea; 
Dacă ţi-e dat, prin clipa zdrobitoare,
Să treci şi s-o întreci, mereu bonom,
atunci: a ta e Lumea asta mare, 
Dar şi, mai mult: atunci - eşti Om!