Cum si unde investim(1)?

Prima parte

Stapaneste banii sau ei te vor stapani pe tine!

             Dupa ce am stabatut impreuna drumul banilor de la origini(istoria acestora) pana in zilele nostre (ocupandu-ne de finantele pesonale), asa cum v-am promis, ultimile 2 postari din aceasta serie sunt dedicate investitiilor ca atare(in acesta parte), respectiv surselor de venit pasiv(partea a doua). Sunt informatii de maxima importanta atat teoretice cat si practice despre:

• VENIT ACTIV= omul munceste pentru banii ce sunt obtinuti in urma activitatii sale permanente si continue, fizice si/sau intelectuale.

• VENIT PASIV= banii muncesc pentru om, care se bucura de toate libertatile posibile, dupa ce, in prealabil a creat un sistem functional de generare permanenta a veniturilor.

             Astfel, in aceasta serie, despre Inteligenta Financiara, dedicata exclusiv finantelor personale, am aratat cele 4 modalitati de a obtine banii( ca Angajat, Liber Profesionist, Patron, si Investitor), de a-i gestiona atunci cand i-am obtinut si de-a avea in vedere economisirea unei parti din venitul obtinut, fie pentru siguranta financiara, pentru achizitii ulterioare sau investitii. Iar daca vorbim de investitii, vorbim in principal de riscuri.

INVESTITIE=RISC

              RISC= capacitatea de renuntare la un avantaj cert şi imediat rezultat din achiziţia şi stăpânirea unui bun real sau serviciu, pentru un avantaj viitor şi incert dar potential superior.

              Diferenta fundamentala intre economisire si investire este data de gradul de toleranta la risc pe care fiecare dintre noi ar trebui sa-l cunoasca. Astfel, daca economisirea presupune pastrarea valorii banilor in conditii de risc ce tind spre ZERO, investirea iti ofera sansa  multiplicarii valorii banilor dar in conditiile asumarii de riscuri(proportionale cu procentul asteptat de profit).

            O metoda simpla de a-ti estima toleranta la risc este dat de raspunsul la urmatoarea intrebare:

• Daca ai avea de ales intre a primi 10 lei imediat sau a risca si a castiga mai mult in conditiile in care sansele de a pierde sunt de:
• 10%  dar castigi 20 lei
• 20%  dar castigi 40 lei
• 30%  dar castigi 80 lei
• 40%  dar castigi 160 lei
• 50%  dar castigi 320 lei
• 60%  dar castigi 640 lei
• 70%  dar castigi 1280 lei
• 80%  dar castigi 1560 lei
• 90%  dar castigi 3120 lei

Ce ai alege?

Functie de raspunsul propriu fiecare isi face un profil de risc:

• CONSERVATOR: nu isi asuma nici un risc preferand sa ia cei 10 lei siguri si imediat
• PRUDENT: refuza cei 10 lei, asumandu-si potentiale riscuri dar cu sanse de castig de peste 80% (categoriile 1-2)
• BALANSAT/ECHILIBRAT_capabil sa-si asume riscuri medii(categoriile 3-4)
• DINAMIC/AGRESIV/SPECULATIV cu apetenta mare la risc (categorile 5-7)
• JUCATOR de GAMBLING de tipul totul sau nimic ce risca “totul pe-o singura carte” (categoriile 8-9)

            Daca exemplul de mai sus, este dificil de inteles(lucrul cu procente),imaginati-va urmatoarea situatie: intr-o urma sunt 10 bile, din care 9 rosii(castigatoare) si una neagra (necastigatoare). Sansele ca sa extrageti bila neagra sunt teoretic de 10%...adica aveti 10% sanse sa pierdeti, iar 90% sanse sa castigati.

            Pentru cei carora le vine greu sa se autoevalueze doar cu acest test, am un chestionar elaborat pe profiluri de risc, pe care il ofer GRATUIT tuturor abonatilor blogului care mi-l vor solicita prin comentariile lasate la sfarsitul articolului, sau la adresa mada_clubro@yahoo.co.uk.

            Acum ca ne-am facut o idee despre ce reprezinta riscul si ne-am autoevaluat toleranta la risc, sa vedem, concret care sunt riscurile asociate oricarei investitii:

• Riscul de lichiditate: este dat de imobilizarea unei sume de bani in investitie, fiind dat de gradul de lichiditate al acesteia(rapiditatea/usurinta vanzarii imediate a investitiei in vederea transformarii acesteia din nou in bani).De aceea sunt de preferat investitiile lichide.

• Riscuri de cash-flow: parte a riscului de lichiditate, dat de momentul/perioada/ritmul in care vin incasarile din investitie, raportat la momentul efectuarii cheltuielilor de mentinere a investitiei.

• Riscul global: s-a observat cel mai bine in actuala criza in care investitii locale bine fundamentate au devenit (partial)insolvabile din cauze externe/globalizare(lipsa investitori sustinere, piete desfacere externe, crestere preturi materii prime,etc)

• Riscul sectorial:este foarte important de studiat sectorul in care investim, atat ca performante trecute cat si ca oportunitati viitoare/tendinte de piata.

• Riscul legislativ: legea stimuleaza sau constringe investitiile in respectivul domeniu? (vezi reduceri/scutiri taxe, impozit, facilitati plata, sau dinpotriva taxeaza suplimentar?)

• Riscul de piata: se vor observa tendintele de evolutie/involutie a cererii clientilor pe piata pe care activeaza posibila noastra investitie.

• Riscuri naturale: investitia noastra este afectatata de cauze naturale?(de exp: sezonalitate, factori de mediu: vant, ploaie, frig, inghet, calamitati: inundatii, surpari,etc)

• Riscuri de sanatate: va fi la fel de profitabila investitia si atunci cand nu te vei mai putea ocupa personal/fizic de ea? este f.important mai ales in cazul finantelor personale, in care o singura persoana genereaza venitul, economisteste si face strategia de investitie.

• Riscul de localizare: iti solicita prezenta fizica in procesul investitional/managerial sau poate fi gestionata si de la distanta(internet/telefon)?

• Riscul investitional(de subperformanta): dat de nivelul sub asteptari la care performeaza investitia ta: care este nivelul de venit pe care il astepti in urma investitiei facute? Dar nivelul minim acceptabil sub care esti nevoit s-o vinzi?

            Acestea ar fi doar cateva din riscurile generale pe care le presupun investitiile, la care, desigur, se adauga riscurile particulare, specifice fiecarei investitii in parte. De aceea, in vederea minimizarii tuturor acestor riscuri, in investitii exista

REGULA DE AUR  =  DIVERSIFICARE  PORTOFOLIU  INVESTITIONAL

              Aceasta diversificare presupune alocarea unui procent de 20-30% din disponibil pe fiecare sector de activitate( imobiliar, bursa, forex, arta, marfuri, afaceri personale, etc). Investitorii sofisticati merg si mai departe: acesti max.30% alocati sectorial sunt la randul lor impartiti in plasamente pe diversi emitenti/titluri/ marfuri/companii, ajungandu-se astfel ca

un plasament sa detina maxim 10% din totalul portofoliului investitional.

            In acest fel investitorul este pregatit mental/financiar sa accepte ca o manifestare extrema a oricarui risc de mai sus(pierderea totala a sumei alocate respectivei investitii), in oricare din investitiile sale, ii va afecta portofoliul intr-un procent de maxim 10%.

            Probabil asta la motivat si pe Kiyosaki sa spuna ceva de genul: cand casa in care locuiesti e cea mai mare investitie a ta…atunci viitorul nu suna deloc bine…si asta o spun ca sa fiu elegant:)

              

            Ca si domenii de interes in finantele personale, posibilitatile de investire sunt numeroase, depinzand de diversi factori, cum ar fi: scopul investitiei, marimea capitalului disponibil investirii, gradul de risc asumat, gradul de educatie(intelegere a pietelor finaciare), abilitati practice, cunostinte in domeniul in care investesti, abilitati antreprenoriale si de personalitate, timpul disponibil gestionarii investitiei, etc.

          Dincolo de toate aceste variabile, 

          regula de baza in finantele personale este definirea scopului investitiei.

          Astfel, putem distinge 3 scopuri majore ale investitiilor:

• Investitii facute in vederea economisirii(limitarii consumului) resurselor financiare.

• Investitii in dezvoltarea personala.

• Investitii facute in vederea crearii de plusvaloare.

            In partea a doua a acestei postari dedicata investitiilor, voi detalia concret, cu exemple punctuale, fiecare din aceste 3 scopuri.

             Asadar tineti aproape, pentru ca in curand deschidem MINA DE AUR!

Pana atunci insa,

De retinut:

• Stapaneste banii sau ei te vor stapani pe tine!

• Creaza-ti surse de VENIT ACTIV/PASIV pentru linistea ta financiara.

• Cunoaste-ti propria toleranta la RISC!

• Calculeaza si asuma-ti RISCURI!

• Diversifica portofoliul investitional, in vederea minimizarii riscurilor.

Cu drag,

Madalin George MITRU,

mada_clubro@yahoo.co.uk

Cum sa economisim?

            Bine v-am regasit dragi prieteni la cea de-a treia parte a seriei dedicata intelegerii conceptului de INTELIGENTA FINANCIARA.

            Daca in primele 2 parti am vazut de unde provin banii (modalitati de obtinere a acestora) si cum sa-I gestionam, in postarea de astazi voi vorbi despre importanta economisirii. Dar mai intai sa definim termenul,  nu conform DEX, ci dintr-o perspectiva practica, asa cum v-am obisnuit pana acum.

             ECONOMISIRE= pastrarea in siguranta a valorii banilor obtinuti prin amanarea unei cheltuieli(placeri) prezente in favoarea alteia, mai mari, ulterioare.

              Iar aici voi face o mica paranteza, mai exact va voi detalia un experiment concret facut de Univ.Stanford intr-o gradinita, acum 20 ani. Acesta consta in oferirea unei prajituri fiecarui copilas de 4-5 anisori, transmitandu-le urmatorul mesaj: prajitura va apartine, puteti s-o mancati, DAR cine rezista 15 min, pana ma intorc eu, fara s-o manance va mai primi inca una.Si spunand aceasta iesi.

              Si au fost lasati singuri,urmarindu-le comportamentul prin supraveghere video. Cei mai pofticiosi au sarit imediat si-au inghitit-o ...altii s-au uitat la prajitura….s-au jucat cu ea, si n-au mai rezistat..si-au mancat-o… altii o miroseau, altii puneau mana la ochi sa no mai vada..va dati seama..un copil sa reziste in fata unei prajituri 15 min..o eternitate pentru el….

              Repetand experimentul cu mai multe grupe de copii s-a constatat ca doar 30% reuseau sa treaca testul. Urmarindu-I in timp, dupa 5-10-15 ani s-a constat ca acesti 30% care au rezistat tentatiei de moment, aveau rezultate mult mai bune decat restul de 70%, dovedind o putere de concentrare mai buna, un scop in viata, o familie implinita. De ce?....pentru ca de mici au stiut ce vor, dezvoltand o personalitate puternica, care le-a permis sa reziste tentatiilor de moment.

             Aici aveti inregistrarea video cu traducere(selectati) in lb.romana:

             http://zonadefoc.com/intarzie-recompensa/

             Asadar, cedarea in fata tentatilor de moment arata in primul rand o personalitate slaba

.            Exemple de acest gen vedem peste tot in jurul nostru: reactii violente la evenimente imprevizibile dar banale, alcoolism la confruntarea cu problemele, terapia prin shoping, obezitate datorata supraalimentatiei nesanatoase, irezistibila tentatie a jocurilor de noroc, opulenta afisata ca singura forma de afirmare, lenea generata de zona de confort etc. Dar sa nu patrundem prea adanc in cauzele si motivatiile acestor manifestari ce tin de psihologie in general si dezvoltare personala in particular ci sa revenim la motivatia economisirii.

             In primul rand a economisi nu insemna a fi zgarcit. NU insemna a fi Hagi Tudose. Nu insemna sa te supui singur la privatiuni care vor genera frustrari pentru ca in acest caz nu mai puem vorbi de dezvoltare personala. A economisi insemna in primul rand sa ai un scop in viata. Un plan. O viziune. Asadar inainte de a economisi trebuie sa stim pentru ce o facem.

Care-I motivatia care ne va mobiliza sa ne tinem de plan?  Aceasta poate fi:

• O achizitie viitoare: o casa, o masina, mobilier, electronice/electrocasnice, etc
• Renovari/reparatii/imbunatairi (imobiliare)
• Divertisment, relaxare: o vacanta exotica, balneo-terapie,
• Sanatate: investigatii medicale complexe, operatii, tratamente
• Asigurarea viitorului: o suma de bani disponibila oricand in cazul unei concedieri/ accidentari care sa-mi asigure supravietuirea la acelasi nivel ca si acum pentru min.6 luni
• Educatie: dezvoltare personala proprie/copii/ familie
• Inceperea unei afaceri proprii
• Etc.

            Astfel, odata stabilit/vizualizat scopul(destinatia sumelor economisite si momentul in care vom avea nevoie de ele) vom trece la implementarea acestora in buget. Evident prioritizarea cheltuielilor respecta piramida necesitatior a lui Maslow: alimente, intretinere casa, transport, imbracaminte/ incaltaminte, cosmetice,divertisment/timp liber, educatie etc. Toate acestea ar trebui sa se situeze la max.80% din totalul veniturilor. Restul se aloca economisirii si ulterior investitiilor. Astfel avand suma concreta minima pe care o putem economisi lunar putem estima in cat timp ne putem atinge obiectivul/scopul.

             Acum ca am stabilit obiectivul ce trebuie atins, suma disponibila economisirii lunare cat si durata estimata e economisirii sa vedem cum economisim?

             Pentru a raspunde la acesta intrebare sa revedem definitia economisirii ”pastrarea in siguranta a valorii banilor” adica in nici un caz “la saltea”,deoarece este primul loc de unde pot fi furati iar daca nu-s furati fizic…oricum isi pierd valoarea prin inflatie.Asadar, la banca cu ei. Dar aici sunt alti hoti la care trebuie sa fii atent. In primul rand comisioanele: de deschidere de cont, de depunere,de retragere,de administrare cont curent , de retragere inainte de scadenta, etc. Foarte multe persoane ignora acest aspect concentrandu-se exclusiv pe dobanda acordata. Mare greseala!!! Odata gasita acea banca cu comisioane minime sau fara nici un comision(trimite-mi un mail si-ti voi da sa alegi) stabilim modalitatea de economisire: cont de economii, depozit clasic la termen cu/fara capitalizare (prelungire automata la scadenta) sau certificate de depozit, acestea 3 fiind cele mai uzuale forme de economisire din ofertele bancilor. Evident alegerea ne apartine, functie de durata economisirii, marimea sumelor economisite si ritmicitatea economisirii: lunar,trimestial, semestrial,anual.

Abia acum,in ultimul rand, ne uitam la dobanda oferita(impozabila/neta) si modalitatea ei de acordare( fixa/variabila…functie de ce?) Pentru un calcul predictibil,fara surprize, sfatul meu este sa alegeti intotdeuna dobanzi fixe ale caror valori nete(valoarea afisata-16% impozit la sursa) sa depasesca cu cat mai multe procente rata inflatiei.

Exemplu practic:

Rata inflatiei: 4%

Rata dobanzii 6% (depozit la termen pe 6 luni)

Comision deschidere cont  5 lei

Comision administrare cont 3 lei/luna

Comision depunere numerar 0 lei

Comision retragere numerar la scadenta 0 lei

Suma disponibila 1000 lei depusi intr-o singura transa.

Formula de calcul a dobanzii reale este (1+rata dobazii nete) / (1+ rata inflatiei) -1

Rata dobanzii nete este de 6- 6* 16%=5,04= ~ 5

Introducand in formula avem: (1+0.05) / (1+0.04) -1=1.05/1.04 –1==0.0096= ~0.96% pe AN dobanda reala anuala. Adica 0.48% la 6 luni, asta insemnand un plus real teoretic de 4.8 lei.

Practic insa…avem de scazut comisioanele

5 lei deschidere de cont

3 lei x 6 luni = 18 lei administarea contului.

Total= 5+18 =23 lei de platit la banca

TOTAL general  casig-cheltuieli= 4.8-23=18.2 lei trebuie sa achit la banca dup ace am tinut 6 luni banii intr-un depozit cu dobanda de 6% /an.

Sau altfel spus depun 1000 lei si dupa 6 luni retrag valoarea a ~ 982 lei!!!

Asta din 2 motive:

• Am ignorat(n-am fost atent) la comisioane
• Am avut o suma f.mica de economisit.

Varianta 2: acelasi depozit,aceleasi conditii, dar alta suma 10.000 lei

Cheltuielile cu comisioanele sunt aceleasi.

Total 48-18=30 lei castig real net.

De retinut:

•  Atentie maxima la comisioane mai ales daca economisiti sume mai mici de 10.000 lei.
•  F.importanta este respectarea duratei de economisire: astfel daca va tenteaza o dobanda mai mare la un depozit la termen de 12 luni dar apare o urgenta neasteptata in luna a 10a veti beneficia doar de dobanda la vedere(derizorie 2-3%) care coraborata cu comisioanele  si eventualele penalitati veti ajunge sa ridicati cu mult mai putin bani decat ati depus( Valabil chiar si la sume mari si f.mari..sau mai ales la acestea)
•   De aceea recomand ca in cazul economisirii de sume relativ mari si/sau periode indelungate (mai mari de un an) alocati si rulati o mica suma de 1000-2000 lei printr-un depozit la termen de o luna, fie intr-un cont de economii, la care sa aveti acces oricand, in cazul unei urgente, nemaifiind pusi in situatia de a desfiinta depozitul principal, ce presupune pierderea dobanzii.

• Alt “carlig” pe care tot mai multe banci au inceput sa-l foloseasca este dobanda progresiva “…de pana la ..” Trucul consta in durata mare a imobilizarii banilor (cca 12 luni) coraborata cu rate f.mici de crestere in prima parte a intervalului.

De exp avem 2 depozite la un an:

Unul cu dobanda fixa 6%

Al doilea cu dobanda CRESCATOARE de pana la 9%

Evident un ochi neavizat l-ar alege din prima pe al doilea…” de 9%”J

Dar sa vedem cum creste acesta dobanda progresiva?

Prima luna    3%

Luna a doua 3.25%

Luna a treia  3.5%

Luna 4           3.75%

Luna 5           4%

Luna 6           4.5%

Luna 7           5%

Luna 8           5.5%

Luna 9           6%

Luna 10         7%

Luna 11          8%

Luna 12          9%

Calculand o medie, rezulta o dobanda anuala de doar 5%, fata de cea de 9% “maxima si crescatoare” afisata( si asta in conditiile in care chiar respecti scadenta de un an)  

•   Mentionez ca sumele depuse in banci de persoanele fizice/juridice (dar nebancare) sunt garantate de catre Fondul de Garantare al depozitelor bancare in limita a 100.000 eur/deponent la data la care scriu acest articol. Astfel in caz de faliment bancar deponentii vor fi despagubiti cu sumele depuse intr-un interval de cateva luni.Totusi in sistemul bancar actual o situatie de faliment este putin probabila intrucat bancile au depozite interbancare intre ele, iar falimentul uneia..ar antrena un intreg lant de falimente, sumele depuse de institutiile financiare la alte banci NE fiind garantate. Asadar increderea e totul. Astfel, datorita unei increderi limitate din partea bancilor mari, bancile mici ofera persoanelor fizice dobanzi substantial mai mari acesta fiind de multe ori cea mai accesibila cale de a face rost de lichiditati.
•    Economisirea este recomandabila a se face in valuta in care vom achizitiona bunul/serviciul.

•  Titlurile de stat sunt o alternativa demna de luat in considerare in vederea diversificarii economisirii.Totusi,datorita valorii standardizate mari( 10.000 lei un titlu) dar si prin costurile initiale mari de achizitie reprezinta din pacate o modalitate exclusivista de economisire. Ca si avantaje mentionez lipsa impozitarii acestora cat si garantia statului de rascumparare la scadenta.

        In speranta ca ati gasit noi informatii practice in aceasta postare sau v-ati reamintit aspecte uitate, va astept la urmatoarea postare, cea dedicate investitiilor, care va vor face sa ganditi ca un investitor.Pana atunci…spor la cat mai multe economii si astept intrebarile vostre fie pe blog fie direct pe mail la adresa de mai jos.

Cu drag,

Madalin George MITRU

mada_clubro@yahoo.co.uk

Cum (ne) gestionam banii(2)?

Partea a doua

             Adevarata bogatie nu vine din cantitatea resurselor, ci din administrarea acestora.

             Nu intamplator am inceput cu acesta postare deoarece enunta un adevar pe cat de simplu de inteles pe atat de practice. Sau altfel spus o spartura cat de mica, neastupata la timp poate scufunda si cea mai mare corabie. Iar aici va recomand sa revedeti filmul “Titanic” Dincolo de documentar, respectiv poveste de dragoste, ve-ti descoperi o paralela interesanta cu viata multora dintre noi. Ajunsi aprope de varsta maturitatii 16-18-24 ani, cautam acel vapor care sa ne duca spre un viitor mai bun. De cele mai multe ori acesta este un job, deoarece trebuie sa te bazezi pe ceva sigur in viata (la fel cum era considerat Titanicul)ni se spune si acasa si la scoala. Acolo vei intalni multe persoane asemeni tie, plecate in calatoria vietii lor (ca si angajati) chiar daca ele calatoresc in clase diferite(business class..angajati ca directori de companii sau la gramada..toti ceilalti) Aici ne imprietenim, socializam, ne indragostim, ne facem planuri de viitor despre ce vom face la destinatie(pensie) bazandu-ne desigur pe siguranta si bunul renume al navei in care am avut “norocul” sa ne urcam.Dar sa nu mai detaliem deorece continuarea o stim cu siguranta fiecare dintre noi….ea fiind generata in principal de 2 aspecte:

• Cand iti pui viata in mana altuia nu mai esti tu stapanul ei
• Ignorarea unei probleme minore(fara a o anticipa/rezolva in timp util) poate avea efecte dezastruase asupra intregii calatorii(prin viata).

             Acum cred ca ai inteles legatura dintre Titanic si dezvoltarea personala, respectiv finantele personale. De aceea incerc sa explic prin aceste postari cum sa anticipam posibilele fisuri ce pot surveni in bugetul personal/familial sau sa le astupam in timp util atunci cand ele totusi apar datorate fie evenimentelor neprevazute, fie de abaterea de la drumul initial. Evident drumul initial este dat de bugetul lunar/anual si SCOPUL pentru care acesta este intocmit. Scopul in viata personala sau de familie constituie principala motivatie generatoare de implinire (fericire), la fel cum in lipsa scopului, viata multora pare la mana hazardului/destinului, traind de pe o zi pe alta( atat la propriu cat si la figurat. Imediat dupa incheierea acestei serii de dezvoltare a inteligentei financiare voi deschide o noua serie dedicata dezvoltarii personale , vocatiei personale si scopului in viata, intrucat sunt subiecte mult prea generose si importante pentru a fi tratate ocazional, in cateva paragrafe.

Asadar, care sunt fisurile/gaurile din bugetul sau buzunarul nostru care ne duc la faliment? 

De ce si pe unde pierdem bani?

Raspunsul este “prin anumite CHELTUIELI”

Care sunt acestea? Deoarece fiecare cheltuiala facuta ne scoate bani din buzunar.

Cine ne mananca banii?

Inainte de a identifica acele cheltuieli falimentare, sa facem putina teorie contabila.

despre bilantul personal/familial, care, la fel ca bilantul oricarei firme se imparte in ACTIVE si PASIVE.

Conform definitiilor din DEX:

ACTIVE_Totalitatea mijloacelor economice concrete care aparțin unei întreprinderi, instituții sau organizații    economice; parte a bilanțului unde se înscriu aceste mijloace.

PASIVE_Totalitatea mijloacelor economice ale unei întreprinderi privite sub aspectul provenienței lor la un moment dat. ♦ Parte a bilanțului în care sunt înscrise fondurile unei întreprinderi sau ale unei instituții la un moment dat

Da, intr-adevar ... destul de greu de inteles, d-aia cei cu multi bani au putine diplome…dar si invers:) De aceea Robert Kiyosaki (guru finantelor personale, pe care l-am amintit in prima parte) le defineste mult mai simplu si adaptat intelegerii si necesitatilor imediate:

ACTIVE: totalitatea mijloacelor ce iti baga bani in buzunar.

PASIVE: totalitatea mijloacelor ce iti mananca banii.

Exemple de ACTIVE:

• CASA pe care o inchiriezi, prin chiria pe care o iei
• Banii economisiti, prin dobanda NETA(dobanda minus comisioane) pe care o iei(cu conditia ca acesta sa fie mai mare decat rata inflatiei)
• ACTIUNI, prin cresterea valorii acestora in timp si prin dividendul anual(daca se acorda)
• OBLIGATIUNI prin dobanda/rata cuponului(cu conditia ca acesta sa fie mai mare decat rata inflatiei)
• DREPTURI DE AUTOR prin cota procentuala din vanzari.
• EDUCATIE : prin oportunitatile/perspectivele pe care ti le deschide

Exemple de PASIVE:

• CASA in care locuiesti: cu cat mai mare, cu atat mai costisitoare de intretinut
• MASINA personala: cu cat mai luxoasa, cu atat mai costisitoare de intretinut
• GADGETURI la moda :ultimul tip de telefon mobil, electonice, electocasnice, ultima colectie vestimentara,etc
• VACANTE EXOTICE

            Daca la toate astea mai punem si faptul ca peste 90% din cei ce le achizitioneaza nu si le permit (inca) adica le achizitioneaza pe CREDIT tabloul dezastrului financiar e complet.

             Ca si recomandare, inante de a achizitiona PASIVE, intrebati-va sincer:

             Aceasta achizitie ma va face mai fericit?....daca sunteti o persona temperamentala ve-ti raspunde DA imediat…dar mai ganditi-va…de fapt un exercitiu bun este acela de a va imagina ca deja aveti produsul respectiv de cateva zile…ce simtiti acum fata de el? Va place la fel de mult ca in expozitie/magazin/prezentare?  Sau era doar o tentatie de moment? Ganditiva ca in societatea noastra cel ce are banul e rege, asa ca-l puteti cumpara oricand.NU va lasati amagit de tentatii gen: lastminute, oferta limitata, oferta speciala, -50% , lichidare de stocuri, etc.

Acum, daca totusi considerati ca acel produs de lux va este de stricta necesitate, aplica

REGULA DE AUR: ce consta in 4 pasi:

• Planifica un nou BUGET (diminuat cu economiile aferente pentru acea achizitie),
• Aplica-l minim o luna ( vezi cum te afecteaza un buget considerabil mai mic)
• Decide daca placerea achizitiei este mai mare decat sacrificiul
• Daca DA…achizitioneaza-l(in caz ca n-a aparut altceva mai atragator intre timpJ

Sau prin CREDIT imediat...fara sa mai calculez atat…vor replica altii.

NICI NU TE GANDI! Este sfatul pe care il dau tuturor prietenilor mei, deoarece:

• Gadgeturile/Produsele de lux/de marca fiind de ultima generatie au preturi cu min 50% mai mari decat produsele cu caracteristici similare/comparabile.
• Functie de durata creditului si rata dobanzii(DAE) ajungi ca in cativa ani sa platesti dublul pretului de achiztie(+100%)
• In cativa ani,pana la achitarea integrala a creditului, adica a produsului valoarea de piata a acestuia va fi mai mica de 50% din pretul initial( depreciere fizica/morala) asta insemnand pentru tine o pierdere de cca -80% din banii achitati (incluzand aici si DAE credit) adica “moftul” de a-l avea imediat te-a lasat cu o gaura de -80% in buget…destul de costisitor!

In ceea ce priveste creditele ipotecare pe 25-30-35 ani, perioada in care statistic se traverseaza minim 2 crize economice(in medie una la 12 ani)  dezastrul este total:

• Esti legat de banca pentru urmatorii cca 30 ani(din toate punctele de vedere)
• Pretul proprietatii achizitionate in perioada de boom(atunci se dau credite) va cunoaste minim 2 corectii semnificative(scaderi de pret)
• Cresterea cursului de schimb al valutei creditului(cresterea ratei lunare de achitat) n-o poti controla
• Vei plati imobilul la valoarea maxima initiala +DAE credit= cca +400-500% fata de valoarea imobilului de peste 30 ani
• Reducerea salariului sau faptul de a fi concediat in acesta perioda in care ai rate de cateva sute de euro va fi “bomboana de pe coliva”..din pacate de multe ori la propriu
• Imposibilitatea fizica de a mai returna creditul la un anumit moment in acesti 30 ani e maxima…fapt ce conduce la executarea silita ..evacuare in strada..si un lung si costisitor process cu banca(daca te tine) in vederea recuperarii avansului platit pentru locuinta.

Deci, NICI NU TE GANDI la CREDIT!

Acum ca am lamurit aritmetic de ce-i mai bine sa cumperi cash un produs, atunci cand ti-l permiti in defavoarea creditului sa mai invatam o regula, mai importanta decat regula de aur:

REGULA DE PLATINA:

Daca e sa faci cheltuieli, investeste in ACTIVE( iti aduc bani) nu in PASIVE( iti papa banii)

Aceasta este regula ce face diferenta intre un om bogat si unul sarac.

Din pacate mentalitatea bogatiei multora dintre noi, desi maturi, a ramas la acelasi stadiu ca a unui copil de 5 ani: aceea de a vedea aparentele. In fata unei case mari ce are parcata in fata o masina luxoasa atat copilul de 5 ani cat si adultul vor raspunde invariabil; “aici sta un om bogat!”

Oare asa sa fie? Bogatia e data de cheltuielile realizate? Sau de cash-flow? Din pacate, cash-flow-ul este mai greu de evaluat intrucat presupune sa stim ce venituri are persoan respectiva, venituri care de cele mai multe ori sunt confidentiale, iar in discutiile amicale sunt subiecte tabu. Asa ca este mult mai comod sa-I punem eticheta de BOGAT sau SARAC doar dupa ceea ce afiseza in aparenta. Iar asta imi aduce aminte de Micul Print al lui Antoine de Saint Exupery:

“ numai cu inima poti vedea bine, lucrurile esentiale raman ascunse ochilor”

De retinut:

• Adevarata bogatie nu vine din cantitatea resurselor, ci din administrarea acestora.

• Ai o viziune/scop cand intocmesti bugetul personal/familial, ulterior ocupandu-te si de detalii(gaurile pe unde se pierd banii)

• NU fa achizitii pe credit.Si niciodata PASIVE!!!

• Achizitioneaza ACTIVE ce iti vor genera venituri in viitor

• Evaluaeza bogatia/abundenta dupa cash-flow nu dupa aparente.

Cu drag,

Madalin George MITRU

mada_clubro@yahoo.co.uk

Cum (ne) gestionam banii(1)?

Prima parte.

             Asa cum ai grija de banii tai atunci cand sunt putini, la fel vei avea si cand vor fi multi. Daca vor fi…

             Asadar scuza persoanelor/familiilor care considera ca n-au ce gestiona , avand un venit pe membru de familie situat in jurul venitului minim net pe economie este demontata, acesta gestionare fiind primul pas spre prosperitate.

             In traducere asta insemna ca prosperitatea tine in primul rand de gestionarea banilor si abia apoi de numarul acestora. Iar cel mai bun exemplu este cazul castigatorilor la loterie care de cele mai multe ori sfarsesc faliti…si asta la doar cativa ani dupa castig. La fel se intampla de multe ori si-n cazul celor ce se trezesc mostenitori sau castigatori de premii de valori substantiale venite exclusiv prin grija “hazardului”.

              Si atunci ne miram …nu ne vine sa credem …ca cel ce detinea acum cativa ani cash sau active de zeci/sute de mii de euro…azi il vedem cautandu-si din nou un loc de munca(in cazul fericit in care orgoliul ii mai permite) De ce? Cum este posibil? Unde, cand si cu ce a gresit?

              Raspunsul este doar unul singur: mentalitatea lor nu era pregatita pentru o asemenea abundenta. Crestinii au si o zicere/rugaciune: Doamne nu-i da omului cate poate duce. Pentru ca intr-adevar bogatia, abundenta, este in primul rand o atitudine mentala, pe care, daca nu o faci pas cu pas ci vine atunci cand nu esti pregatit s-o gestionezi poate fi cu adevarat o povara. Fizica. La propriu.

             Pentru a intelege mai bine fenomenul sa facem un scurt exercitiu de imaginatie:

             Avem 2 familii:

             Una castiga 2000 lei pe luna, din care cheltuie 1500

             Celalalta are 3000 lei pe luna, dar cheltuie 4000, restul acoperindu-l din credite, descoperit de card, imprumuturi prieteni, etc

             Observandu-le pe amandoua, din afara, vedem 2 familii care au un stil de viata de 1500, respectiv 4000 lei/luna fiecare. 

              Evident a doua familie va arata mai bogata.

              Oare asa sa fie?

              Dupa doar un an.

              Prima familie cu traiul decent, va avea 500 x 12 luni= 6000 lei disponibili imediat

              A doua familie cu traiul luxos are (1000 x 12 luni)+ ~25%DAE=15000 datorii de achitat!

              Asadar dupa doar un an, care familie va fi mai bogata? Dar prospera? si care va fi falimentara? Dar dupa 5 ani…sau dupa 10? Sa ne ma gandim si la o criza in aceasta perioada? Atunci se pune problema care familie va supravietui?...la modul fizic vorbind!!!

             Rationalizand, formula prosperitatii este data de rezultatul celei mai simple operatii aritmetice invatata inca din primul an de scoala: scaderea:

VENITURI curente – CHELTUIELI curente = X

unde X pozitiv = prosperitate!!!!

X negativ = faliment!

              Asadar, sa nu ne mai miram ca cei mai prosperi oameni n-au colectie de diplome pe pereti, iar  multi din cei licentiati abia isi asigura necesarul zilnic. Pentru ca esentialul tine de aritmetica primara.Iar cei ce cunosc formula, au observat ca sunt doar doua (maxim trei) cai de-a deveni prosper: fie iti cresti veniturile curente(voi detalia in urmatoarele postari cum anume) fie iti reduci cheltuielile, (fie ambele_in proportii mai reduse,deci accesibil de realizat)

• CRESTEREA VENITURILOR  este cel mai dificil lucru de realizat in conditiile in care esti angajat iar serviciul iti ocupa aproape tot timpul disponibil (intr-o postare trecuta am definit timpul disponibil la cca 12ore/zi, restul de 12 ore fiind odihna +pregatirea/ servirea a 3 mese zilnice).Asadar la un program de 8 ore + 2 ore suplimentare (obligatorii daca vrei sa-ti pastrezi jobul) + 2 ore transp dus-intors serviciu, rezulta ca nu mai exista timp fizic pentru alte activitati. Si chiar daca ar exista ar trebui sa sacrifici lucruri mult mai importante ca sanatatea ta, timpul petrecut cu familia, pasiunile tale, prietenii, sacrificii pe care consider ca nici macar prosperitatea financiara nu le justifica. Asadar daca n-ai avut norocul/inspiratia sa alegi un job cu un venit satisfacator singurul lucru care-ti ramane de facut e sa cauti altul. Iar aici mi-aduc aminte de o gluma:

De ce nu muncesc evreii?

Pentru ca daca ar munci n-ar mai avea timp sa castige bani.

      Oare banc sa fie? Sau realitate? A se intelege “a munci=a fi angajat” nu ca n-ar lucra.

      Fiind ocupat exclusiv cu munca,ca si angajat nu mai ai timpul fizic de-a observa oportunitatile si de a le explora. Si crede-ma ca sunt multe. In plus grija pentru obtinerea unui salariu(=subzistenta) te face sa-ti consumi intreaga energie la locul de munca, vanzandu-ti timpul si abilitatile, in favoarea angajatorului.

            Leonardo da Vinci spunea “timpul este suficient pentru oricine il foloseste”...pentru el, nu pentru altii... as adauga eu.

            Tot in acest scop, Legea  lui Pareto cunoscuta si ca Principiul 80/20 spune ca 80% din obiective sunt atinse cu doar 20% din resurse. Adica in finantele personale asta s-ar traduce asa:

80% din venituri sunt realizate in 20% din timpul alocat.

                        Perfect valabila si reciproca:

doar 20% din venituri sunt obtinute in 80% din timpul alocat,

adica exact veniturile salariale.

Asadar, veniturile salariale sunt ultima modalitate de-a castiga bani, sau altfel spus dintr-un venit salarial poti monetiza maximum 20% din potentialul tau. Adica exact cat sa-ti asiguri subzistenta. Prosperitatea e in alta parte, evident in alte surse de venit. Numele lui este VENIT PASIV. Este acel venit pentru generarea si intretinerea caruia aloci maximum 1-2 ore/zi dar care itzi genereaza  cca 80% din venit. Despe acesta voi vorbi pe larg in postarea dedicate investitiilor.

• REDUCEREA CHELTUIELILOR sau mai bine zis gestionarea acestora este in schimb o activitate la indemana tuturor. Principiul de la care ar trebui sa se plece este piramida trebuintelor(similara piramidei necesitatilor, a lui Maslow) in care initial se acopera nevoile primare de subzistenta: alimente, medicatie, locuinta, haine/incaltaminte de stricta necesitate, produse sanitare/cosmetice, apoi nevoi sociale: transport, socializare, timp liber, apoi educatie si dezvoltare personala, hobbyuri apoi economisire si ulterior investitii (f.important deoarece acestea iti vor asigura venitul de maine). Lipsa acestei prioritizari o vedem la tot pasul in jurul nostru: familii cu datorii la intretinere dar care isi permit o masina peste medie, persoane care au ultimul tip de mobil si/sau haine de firma dar o alimentatie deficitara sau persoane care de la leafa la leafa ajung cu datorii.Sunt primele simptome acute ale unei deficiente cronice.

                   Un prim pas spre gestionarea cheltuielilor este “consiliul de familie” in care toti membrii trebuie sa se puna de acord care vor fi prioritatile familiei. Dupa identificarea si notarea (ff.important!!) acestora urmeaza aplicarea lor in practica fie cu ajutorul clasicului “caiet de cheltuieli” al familiei, fie intocmind un BVC( Buget de Venituri si Cheltuieli). Acesta ne ajuta sa vedem clar care-I contributia fiecaruia atat la veniturile familiei cat si la cheltuielile ce le genereaza.De asemenea e un instrument util in previzionarea cheltuielilor,el anticipandu-le si prioritizandu-le functie de disponibilitatile banesti.

                        Foarte important in acest moment este sa nu alocam 100% din venituri, cheltuielilor curente, ci un procent de maxim 75-80%, restul alocandu-l economisirii(cca 15%) si investitiilor(cca 10%). Desigur, valorile sunt orientative variind functie de venitul fiecarei familii, cu cat venitul este mai mic cu atat cheltuielile curente vor ocupa un procent mai mare (ajungand pana la 90-95%). Rationamentul este acela al pasilor mici: daca ai un venit lunar de 1000 lei, poti trai si cu 900, iar daca ai un venit lunar de 800 lei, cu siguranta nu-ti vei schimba stilul de viata daca vei cheltui 750 lei.

                    Citind aceste randuri, poate multi o vor considera o abordare “scotiana” de gestionare a fiecarui leu, dar le aduc aminte ca in UPU (Unitatea de Primire Urgente) primul lucru care i se face unui bolnav/accidentat este stabilizarea functiilor vitale. Normalizarea fluxului de aer si sange, respectiv, eliminarea sangerarilor abundente. La fel si cu un buget bolnav, ce pierde fluxul banilor. Acest flux de bani se numeste cash-flow, fiind cel ce face diferenta intre prosperitate si faliment, asa cum sangele pierdut in exces face diferenta intre viata si moarte.

                      Instrumentele pe care eu personal le utilizez  in gestionarea bugetului,  sunt:

• Buget personal lunar
• Buget anual familial
• Balanta venituri-cheltuieli
• Monitorizare cheltuieli

                      Toate sunt in formal excel, si le voi trimite GRATUIT, pe mail tuturor celor interesati. Asadar daca inca nu esti abonat al blogului “inteligenta-financiara.blogspot.com” e momentul sa faci primul pas si sa devii, inscriindu-ti adresa de mail pe blog in casuta “Follow by email”.Apoi vei primi un mail in prin care vei confirma inscrierea. Mentionez ca urasc spamurile la fel de mult ca si tine, asa ca de pe acest blog nu vei primi niciodata asa ceva. In plus vei primi multe materiale gratuite in diferite formate (text, pps, excel, audiobook, video) si vei citi direct pe mail noile postari imediat ce apar. Iar daca vei considera ca informatiile prezentate nu-ti mai sunt de folos de poti dezabona oricand de la newsletter-urile pe care ti le trimit.

                       In partea a doua a acestui  articol voi vorbi despre modul de gestionare a cheltuielilor, din perspectiva cash-flow-ului vom analiza cand si pe ce sa cheltuim banii astfel incat, pastrandu-ne stilul de viata, sa devenim prosperi.

De retinut:

• Asa cum ai grija de banii tai atunci cand sunt putini, la fel vei avea si cand vor fi multi.

•  Controleaza-ti cash-flow-ul cu formula:

       VENITURI curente – CHELTUIELI curente =  + (prosperitate)

                         =  -   (faliment!!!)

• Intocmeste un Buget de Venituri si Cheltuieli pentru intreaga familie(in partea a doua a acestui articol iti voi arata cat de important este acest lucru)

• Monitorizeza-ti zilnic/saptamanal/lunar si anual cheltuielile cu ajutorul celor 4 instrumente pe care ti le ofer GRATUIT!!!

Cu drag,

Madalin George MITRU

mada_clubro@yahoo.co.uk